ФИНАНСОВАЯ И ИНВЕСТИЦИОННАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ

Лучшие Форекс брокеры 2021:
Читайте в этой статье:

Финансовая грамотность населения и ее повышение. Основы финансовой грамотности

Понятие «финансовая грамотность» — это наличие нужного уровня осведомленности, который дает базу для реального восприятия рыночной ситуации, и как следствие, позволяет делать необходимые выводы.

Важность осведомленности в финансовой сфере

Человек может управлять своими средствами только в том случае, если он знаком с основными финансовыми понятиями и умеет их применять в реальных ситуациях. Таким образом, экономически грамотный человек ведет учет своих расходов и прибыли, не дает образоваться большим долгам, разрабатывает планы своего бюджета и накапливает сбережения для беспечного будущего. Также он обязан разбираться в продукции, которую предлагают финансовые предприятия, и использовать ее с выгодой для себя, основываясь на внимательном выборе и продуманном подходе. Кроме этого, экономически образованная личность пользуется накопительными услугами и страхованием.

Необходимо знать, что финансовая грамотность населения определяет путь развития экономики страны. Недостаточно большое количество таких граждан ведет к негативным рискам не только для банков, кредитных организаций и их клиентов, а и для страны и социума в общем.

Другие страны

По этой причине программы по услилению финансовой осведомленности населения активно разрабатываются и внедряются. Работа с ними занимает передовые позиции в политике прогрессивных стран, к примеру, США, Австралии и Великобритании. Высокий уровень финансовой грамотности дает всестороннюю стабильность во всех сферах государственной жизни. Усиление экономической осведомленности жителей страны ведет к уменьшению случаев возникновения просроченных задолженностей по кредитам, уменьшению количества случаев успешного мошенничества и так далее.

Статистика в России

К сожалению, в России основы финансовой грамотности низки. Только невысокий процент граждан располагает навыками свободной ориентации в сфере экономики.

Согласно сведениям, предоставленным Всемирным банком в 2008 году и дальнейшим наблюдениям Национального агентства финансовых исследований, около половины россиян хранят накопленные средства в виде наличных дома, а 62% граждан не знакомы с большинством финансовых услуг и не используют их. Система страхования вкладов известна менее чем половине совершеннолетнего населения Российской Федерации, причем 50% не могут объяснить это понятие, хотя и слышали о нем ранее. Только четверть россиян имеет банковские карты и пользуется ими. При этом владельцы кредиток не осведомлены достаточно о возникновении возможных рисков. Всего лишь 11% граждан предусмотрели накопительный план для своего пенсионного периода. Для примера, этот показатель составляет 63% в Великобритании.

Рейтинг Форекс брокеров:

В России бытует мнение, что решения, касающиеся управления средствами, следует принимать согласно рекомендациям проверенных знакомых или сотрудников финансовых институтов, а не добывая и анализируя информацию самостоятельно. Стоит принять к сведению, что население России мало проинформировано о том, что может предпринять потребитель финансовой сферы в случае правонарушения и какими правами он обладает. Можно привести в пример, что более чем 60% семей не известно о праве на необходимую информацию об эффективной процентной ставке по кредиту. Всего 11% осведомлены о том, что государство не предоставляет защиту в случае утерянных личных средств при работе с инвестиционными фондами. Около 28% граждан не берет на себя ответственность за принятые решения касательно финансовых операций, считая, что все потери должны возмещаться государством.

Улучшение нынешнего положения

Настолько печальная статистика доказывает, что повышение финансовой грамотности граждан — задача первоочередная и должна выполняться государством. Впервые эта проблема была поднята еще в 2008 году на встрече министров финансов Большой Восьмерки в Санкт-Петербурге. После мероприятия меры по усилению финансовой осведомленности были отражены в некоторых документах российского правительства.

К примеру, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ до 2022 года осведомленность граждан в финансовых вопросах упомянута в приоритетных направлениях разработки источников экономических вливаний. Государство считает этот момент немаловажным. Стратегия развития финансового рынка РФ до 2022 года рассматривает подобную осведомленность как способ поддержать развитие экономики.

Программа от Министерства финансов

Министерство финансов Российской Федерации вместе с некоторыми федеральными органами, а также совместно со Всемирным банком предлагает программу улучшения экономической осведомленности населения. Программа должна длиться около пяти лет, а вначале предусмотрена реализация ее в нескольких российских регионах. Она включает разработку специальных учебных продуктов, а также улучшение законодательной базы в финансовой и правовой областях. Примерный объем необходимых затрат — 110 миллионов долларов. Около 80%, то есть основная часть должна финансироваться посредством федерального бюджета, а остальные 20% покрывает Всемирный банк.

Финансовая грамотность самостоятельно

Сегодня все еще большая часть граждан Российской Федерации получает теоретическую информацию в этой области на специальных онлайн-ресурсах, из литературы, новостей и прессы, телепередач, на тренингах и курсах. А самый болезненный способ приобретения опыта — собственные промахи.

Список сайтов для обучения

Где же можно пополнить свои знания о том, как работает экономика? Каким порталам можно доверять? Внизу приведен перечень ресурсов, созданных при поддержке и одобрении правительства РФ специально для того, чтобы финансовая грамотность населения возрастала. Информация, в них предоставленная, абсолютно корректна и соответствует текущему законодательству.

Рейтинг Форекс платформ:

Финансовая безграмотность

Вопрос ликвидации финансовой неграмотности остро стоит не только в России, но и во всем мире. Правильное управление собственными финансами – полезное знание, которое помогает достичь финансового благополучия. Но не все об этом задумываются и не пытаются разобраться, чтобы улучшить ситуацию. Причем неважно, сколько человек зарабатывает. Даже россияне со средним уровнем дохода могут оказываться беспомощными перед «выгодными» предложениями, «акциями», «бонусами» и откровенным навязыванием ненужного.

  1. Причины финансовой безграмотности россиян
  2. Что говорит статистика
  3. На чем основана финансовая грамотность
  4. Уровни экономической грамотности
  5. Чем грозит финансовая безграмотность
  6. Плюсы личной финансовой грамотности
  7. Как страны борются с финансовой неграмотностью
  8. Кто мог бы обучать
  9. Основные правила финансовой грамотности

Что такое финансовая безграмотность, как ее ликвидировать и зачем учиться управлению своими денежными потоками, расскажет Бробанк.

Причины финансовой безграмотности россиян

По мнению экспертов аналитических исследовательских центров в РФ 4 глобальные причины финансовой неграмотности:

  1. Россияне плохо разбираются в финансах в первую очередь из-за наследия советского прошлого. На западе детей с детства приучают мыслить «по-рыночному». Россия же пришла к рыночной экономике всего 30 лет назад. Этого периода очень мало для изменения массового сознания. Тем более за это время страна пережила 4 экономических кризиса, которые тоже повлияли на граждан.
  2. Стремление переложить ответственность на страну, правительство, государство, начальство, а не разобраться в системе. Бесполезно пытаться обучать население финансовому планированию и здоровому отношению к кредитам до тех пор, пока граждане не разобрались в правовом поле и экономических основах.
  3. Жажда быстрой наживы и тяга к «заманчивым» предложениям свойственна многим россиянам. Вложения в финансовые пирамиды на заре становления государства до сих пор вызывают страх перед акциями и облигациями. Потеря всех сбережений после развала СССР сформировали страх перед банковскими вкладами. И, тем более непонятными и сложными кажутся сделки на фондовом рынке с ценными бумагами. Но при этом никуда не деваются те, кто до сих пор мечтает быстро обогатиться. Они «вкладывают» деньги под неоправданно высокие проценты, не думая о рисках, а потом оказываются втянутыми в мошеннические схемы.
  4. Обучение финансовой грамотности сдерживает тот факт, что у значительной части населения слишком малы доходы, чтобы они смогли задуматься, куда их направлять. Некоторым россиянам зарплаты едва хватает на покрытие базовых потребностей и не остается никаких свободных денег. А как научиться экономить или копить они просто не знают.

Но все равно россияне постепенно накапливают опыт управления финансами. Сейчас люди среднего возраста и достатка проявляют гораздо больше интереса к инвестированию и финансовому планированию, чем 20 лет назад. Аналитические исследования показали, что только 8% россиян до сих пор не контролируют расходы семейного бюджета. А 5 лет назад таких было 20%.

Что говорит статистика

В 2022 года Аналитический центр НАФИ провел исследования, где был подсчитан уровень финансовой грамотности россиян. Он составит всего 12,1 балла из возможных 21.

Граждане РФ заняли 9 место среди стран большой двадцатки. Назвать результат слишком низким нельзя, потому что даже некоторые государства, где рыночная экономика установилась столетия назад, занимают более низкую позицию. Средний показатель установился на уровне 12,7 баллов. В тройку лидеров вошли:

  • Франция – 14,9;
  • Канада – 14,6;
  • Китай – 14,1.

Тройка стран-аутсайдеров, где наблюдался самый низкий уровень финансовой грамотности:

Уроки финансовой грамотности | Лекция 6: Риск и доходность на финансовом рынке

  • Аргентина – 11,4;
  • Италия – 11,0;
  • Саудовская Аравия – 9,6.

Поэтому заявлять о повальной финансовой безграмотности россиян нельзя. Но при этом очень многие граждане РФ не понимают, как работает овердрафт на карте, как считают сложные и даже простые проценты по кредитам, как начисляют штрафы при просрочке.

В реальности источником финансовых знаний должны быть менеджеры по обслуживанию клиентов. Но в большинстве случаев, у этих сотрудников стоит план по сделкам, поэтому они целенаправленно утаивают часть информации, которая может «отпугнуть».

Например, они редко озвучивают скрытые комиссии, либо целенаправленно навязывают платные сервисы. Могут не объяснить, что овердрафт по карте – это заемные деньги банка, а не собственные средства держателя карты, и на них начисляют очень высокие проценты. Либо не разъяснят, как работает беспроцентный период по кредитке, в который надо вносить минимальный платеж, иначе срок заканчивается и происходит начисление повышенных процентов. Это также относится к навязыванию страховок, платных приложений и других банковских продуктов.

Нередки ситуации, когда граждане просто не знают о том, что им подключены платные сервисы, а сотрудники банков или других финансовых организаций «забыли» об этом проинформировать. Финансово грамотный клиент или тот, кто хочет им стать, сам изучит все договора, проверит наличие проставленных галочек. Если выявит навязывание услуг, то обратится за их отключением в обслуживающий банк или подаст жалобу в ЦБ РФ.

На чем основана финансовая грамотность

Финансовая грамотность – это умение эффективно распоряжаться деньгами. Понятие включает навыки, знания, поведение и выбор стратегии в отношении финансов, которые приведут к росту материального благосостояния и повышению качества жизни. Чем лучше человек разбирается в базовых экономических понятиях и чем глубже он знаком с взаимосвязями, тем легче ему принимать выверенные решения. Он знает, как улучшить свое финансовое положение.

Основные признаки финансовой безграмотности:

  • слабое понимание тенденций в мировой экономике и планов развития своей страны;
  • отклик на рекламу без включения критического мышления и пересчета цифр, то есть неумение увидеть скрытые комиссии и другие негативные факторы, которые приведут к затратам;
  • недоверие к банкам или другим финансовым институтам и стремление владеть только наличными деньгами;
  • отсутствие каких-либо финансовых планов;
  • принятие решений о покупке не на основе своих текущих финансовых возможностей, а в отклик на «хочу» или советы других людей;
  • постоянная нехватка денег, даже если заработная плата выше, чем средняя по стране;
  • ориентация только на банковские вклады, как способ преумножения денег, в то время как для эффективного вложения придумано множество других инвестиционных инструментов.

Общая финансовая грамотность населения страны влияет на экономику государства в целом. Она считается как средний показатель по разным фокус-группам или по всей стране.

Уровни экономической грамотности

Обучения финансовой грамотности строится на:

  • понимании налогообложения;
  • базовых знаниях бухгалтерского учета;
  • умении составлять личный план доходов и расходов;
  • понимании сути «денег» или активов, того и как ими пользоваться.

Условно финансовую грамотность делят на 4 ступени, начиная с нулевой:

Ступень Уровень знаний, умений и навыков
0 Знаний в области финансов нет или они минимальны
1 Знание только базовых экономических понятий
2 Четкое представление о том, что такое инвестиционные инструменты и базовое умение ими пользоваться
3 Грамотное использование инвестиционных и финансовых инструментов для повышения собственного благосостояния

Достичь 2 и 3 ступени в разы сложнее, чем 1. Для первого уровня достаточно найти определения и запомнить основы, а для начала инвестирования придется освоить в разы больше инструментов и правил.

Большинство россиян считают, что им достаточно и 1 ступени, но это далеко не так. Очевидно, что 2 и 3 уровни посвящены инвестированию. Но без грамотного вложения почти невозможно приумножать накопленный капитал, чтобы получить финансовую свободу.

Финансово грамотный человек на 3 ступени – это инвестор, вложивший большую часть накоплений в акции, облигации и другие финансовые инструменты. Его деньги «работают» и приносят стабильный пассивный доход.

Чем грозит финансовая безграмотность

Финансово грамотный человек хорошо разбирается в деньгах и экономических взаимосвязях. Чем безграмотнее население или отдельно взятый гражданин, тем легче его ввести в заблуждение, обмануть, запутать и загнать в долговую кабалу. Таким людям сложно понять, как работают банки, другие финансовые структуры, на чем зарабатывают кредиторы и почему государство вообще собирает налоги. Повышение грамотности в области финансов не только помогает повысить благосостояние, но и избавляет от целого ряда стереотипов.

Например, российский рубль – денежная единица государства, которую выпускает Центробанк. Но в РФ Банк России – это обособленная структура, которая не отвечает по долгам государства. Купюры – это всего лишь обязательство Центробанка, которое может быть, по сути, и необеспеченным.

Также обстоят дела и с пониманием инвестирования. Гораздо чаще непосвященный человек представляет под процессом одно, а на самом деле происходит другое. Граждане страны располагают свободным накоплениями, от которых хотят получить выгоду. А бизнесу нужен капитал и он готов за это платить. Вот и получается, что любой владелец капитала может стать инвестором, выкупить долю бизнеса и получить за это дивиденды – инвестиционную прибыль. Поэтому инвестирование – не такой сложный процесс, как может показаться вначале.

Часть россиян мыслят по схеме, что если они не экономисты и не бухгалтеры, то получать в этой области знания вообще не обязательно. Но это не так. Финансово безграмотный человек опасен в первую очередь для самого себя. Он ведется на манипуляции, его легко убедить в мнимой выгоде, он чаще боится выглядеть глупым и вообще ничего не спрашивает.

Доказано, что финансово безграмотным людям выдают кредиты под самые высокие проценты и на максимально невыгодных условиях. Поэтому образование в сфере финансов необходимо каждому человеку. Со временем полученные основы обрастают личными наблюдениями и результатами, вырабатывается собственная стратегия и тактика. Таких клиентов непросто ввести в заблуждение. Они способны без посторонней помощи разобраться почему, один кредит под 22% годовых окажется выгоднее, чем другой по ставке 15%.

Плюсы личной финансовой грамотности

Основные плюсы грамотности в области финансов:

  1. Понимание основ. С финансовыми знаниями гораздо проще увидеть несколько путей для ведения бизнеса или эффективного вложения средств.
  2. Улучшение благосостояния. Чем выше финансовая грамотность, тем выше благосостояние. Не обязательно это выражено в карьерном росте или повышении заработной платы. На западе доходы семьи зависят не только от зарплаты, но и от инвестирования. Двое американцев из трех вкладывают сбережения в ценные бумаги и не думают о пенсионных накоплениях, а некоторые со среднего возраста живут на инвестиционный доход.
  3. Повышение эффективности. Чем больше знаний о том, как функционирует финансовая система, тем легче понять какие шаги к чему приведут. Такой подход позволяет принимать меньше решений или анализировать меньше данных, но в итоге получать большую эффективность.
  4. Снижение расходов. Финансово грамотный человек реже попадается на уловки маркетологов и рекламщиков, его сложнее склонить к необдуманным тратам. Семья или человек, который умеет эффективно накапливать и вкладывать, так же хорошо знает все свои статьи расходов. Не обязательно это приводит к ущемлению или отказу от всех радостей жизни, но такие люди проще принимают взвешенные решения и совершают рациональные траты. Стоит ли брать кредит на айфон или лучше подождать два месяца пока он подешевеет. Внезапно уволили с работы, но в резерве есть финансовая подушка. Финансовое планирование снижает уровень стресса и количество необдуманных решений, которые приводят к увеличению долгов.
  5. Уменьшение рисков. Финансовая безграмотность видна невооруженным взглядом. Ею пытаются воспользоваться все, у кого есть шанс получить доступ к вашим деньгам. Сотрудник МФО будет навязывать невыгодные условия по займу под красивой упаковкой акция, бонус или выгодное предложение. Специалист банка порекомендует бесполезную страховку, от которой легко и без ущерба можно отказаться. Менеджер получит от руководства бонус, а финансово неграмотный клиент дополнительные расходы.

Для получения основ финансовой грамотности уйдет не больше месяца. Такого периода хватит, чтобы научить видеть преимущества и недостатки предложений на финансовом рынке.

Как страны борются с финансовой неграмотностью

Правительства стран всего мира принимают участие в ликвидации финансовой безграмотности населения. В 2022 году у 55% представителей американской молодежи были открыты инвестиционные счета. Но при этом у определенной части населения США среднего возраста было накоплено не больше пары сотен долларов.

В Новой Зеландии и Австралии финансовая грамотность – это обязательный предмет в школьной программе. Бразильские школы к обучению финансам привлекают и родителей. Они настаивают, что обсуждение семейного бюджета еще лучше помогает усвоить навыки финансового планирования.

Российский Центробанк совместно с Минфином разработал программу ликвидации финансовой безграмотности населения и планомерно внедряет ее. Начали со школьников, а также учащихся колледжей и вузов. В 2022 году Минфин РФ был удостоен международной премии за повышение финансовой грамотности среди молодежи. 15-тилетниые школьники поднялись с 10 на 4-е место. Взрослым людям, к сожалению, придется самим разбираться в этой сфере. Овладеть базой достаточно просто. А вот для обучения инвестированию понадобится приложить больше усилий.

В большинстве стран главный упор при ликвидации финансовой неграмотности делают на:

  • сельских жителей;
  • мигрантов;
  • женщин;
  • пожилых людей.

При этом в РФ более высокий уровень финансовой грамотности как раз показали женщины. Причем в возрасте старше 40 лет, женщины еще больше увеличивают разрыв от мужчин того же возраста.

Кроме перечисленных категорий больше всего подвержены закредитованности и необдуманным финансовым решениям самые бедные слои населения. Также именно они гораздо чаще попадаются на уловки мошенников и финансовых пирамид. Но привлечь эту часть населения к обучению сложнее всего.

Кто мог бы обучать

Наиболее логичным путем трансляции инвестиционных знаний и умений могли бы стать банки, но в большинстве случаев такая стратегия окажется искаженной из-за политики самих банков. Как было описано в примере выше при выполнении плана сделок менеджерами по работе с клиентами. Но и с этим борется ЦБ, который вводит стандарты обслуживания и предоставления информации клиентам при оформлении кредитных продуктов.

Кроме того, некоторые брокеры и банки самостоятельно пытаются сломать стереотипное мышление и обучают население страны инвестированию. Они проводят вебинары, бесплатные курсы, вводят в курс, обучают процессу и постепенно меняют мышление своих клиентов.

Как показывают исследования, более восприимчивы к обучению финансовой грамотности клиенты, ориентированные на безналичные расчеты и дистанционные сервисы обслуживания. Но некоторые из них показывают такую же финансовую неграмотность в области защиты информации, своих прав или при выявлении мошенничества, как и остальные граждане.

По исследованию 2022 года 4 из 10 молодых людей передавали через интернет свои персональные данные. Кроме того, представители молодежи более склонны принимать необдуманные и рискованные решения, которые плохо подходят для разумного финансового планирования. Поэтому для них не менее важно повышение финансовой образованности.

Обучение финансовой грамотности в разных странах происходит не только прямым, но и опосредованным путем – через сериалы, ток-шоу, программы и даже мультфильмы. Для граждан разного поколения проводят тематические конференции, создают интерактивные проекты и игры.

Основные правила финансовой грамотности

Для повышения собственной финансовой грамотности следует соблюдать несколько правил:

  1. Изначально повышать доход, а затем накапливать сбережения.
  2. Следить за тем, на что уходит время. Если можно перепоручить рутинную задачу другому человеку, то делегировать ее, а не растрачивать собственный ресурс. Изучить основы тайм-менеджмента и постараться внедрить его в свою жизнь.
  3. Заниматься своей жизнью, а не тратить время на обсуждение или наблюдения за другими.
  4. Не верить всем советам из интернета или псевдонаучным исследованиям, которые могут привести к финансовым потерям.
  5. Читать все договора и соглашения, прежде чем их подписывать. Изучать и пересчитывать условия. Задавать вопросы по всем непонятным пунктам. Если что-то все равно остается непонятным, не подписывать такие договора.

В 2022 году Россия занимала 90 место в мире по уровню зарплат. По данным Росстата средняя заработная плата за январь 2022 года составила 46 674 рубля, из которых у граждан уходит до 47% на обслуживание долгов. Причем 15% населения страны тратит на кредиты до 70% доходов. В Европе этот показатель находится на уровне 50%.

Такая высокая закредитованность россиян мешает накапливать сбережения и формировать финансовую подушку безопасности. После пандемии 2022 года аналитическое агентство АКРА прогнозирует сокращение реальных располагаемых доходов на 5%. Что достигнет уровня 2022 года. Все эти цифры говорят только об одном, без правильного распоряжения своими деньгами и финансового планирования невозможно достичь собственного финансового благополучия.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Финансовая грамотность населения и ее влияние на развитие региональной экономики Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Хариш Нелля Петровна, Абакумова Светлана Ивановна, Тимченко Ольга Викторовна, Чебоксаров Александр Борисович

Рассмотрены термины « финансовая грамотность » и «финансовое просветительство», оценен уровень финансовой грамотности в РФ и за рубежом, предложены пути повышения ее уровня путем реализации основных положений стратегии и целевых программ финансовой грамотности .

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Хариш Нелля Петровна, Абакумова Светлана Ивановна, Тимченко Ольга Викторовна, Чебоксаров Александр Борисович

THE FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION AND ITS IMPACT ON THE DEVELOPMENT OF THE REGIONAL ECONOMY

The terms “ financial literacy ” and “financial enlightenment” are considered, the level of financial literacy in the Russian Federation and abroad is estimated, ways of raising its level by implementing the main provisions of the strategy and targeted programs of financial literacy are suggested.

Текст научной работы на тему «Финансовая грамотность населения и ее влияние на развитие региональной экономики»

Хариш Н.П.1, Абакумова С.И.2, Тимченко О.В.3, Чебоксаров А. Б.4

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ И ЕЕ ВЛИЯНИЕ НА РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ

Аннотация. Рассмотрены термины «финансовая грамотность» и «финансовое просветительство», оценен уровень финансовой грамотности в РФ и за рубежом, предложены пути повышения ее уровня путем реализации основных положений стратегии и целевых программ финансовой грамотности.

Ключевые слова: финансовая грамотность, принципы защиты прав потребителей, целевые программы.

Kharish N.P. Abakumova S.I. Timchenko О. V. Cheboksarov А. В.

THE FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION AND ITS IMPACT ON THE DEVELOPMENT OF THE REGIONAL ECONOMY

Abstract. The terms "financial literacy" and "financial enlightenment" are considered, the level of financial literacy in the Russian Federation and abroad is estimated, ways of raising its level by implementing the main provisions of the strategy and targeted programs of financial literacy are suggested.

Keywords: financial literacy, principles of consumer rights protection, target programs.

1 Xapuui Нелля Петровна, кандидат технических наук, доцент. Институт сервиса, туризма и дизайна (филиал) ФГАОУ ВО «Северо-Кавказский федеральный университет» Филиал СКФУ в г. Пятигорске, e-mail: vitalij-vx(@ mail.ru,T. 8(928)3078770.

Nellva Harish, candidate technical science, the associate professor. Institute of service, tourism and design (branch) FGAOU IN "The North Caucasian federal university" SKFU Branch in Pyatigorsk, e-mail: vitalij-vxi@mail.ru, t. 8(928)3078770.

2 Абакумова Светлана Ивановна, кандидат педагогических наук, доцент. Институт сервиса, туризма и дизайна (филиал) ФГАОУ ВО «Северо-Кавказский федеральный университет» Филиал СКФУ в г. Пятигорске, e-mail: svetaabaku@rambler.ra, т.8(928)6340810

Svetlana Abakumova, candidate of pedagogical sciences, the associate professor. Institute of service, tourism and design (branch) FGAOU IN "The North Caucasian federal university" SKFU branch in Pyatigorsk, e-mail: svetaabaku(®,ram-bler.ru, t.8 (928)6340810

3 Тимченко Ольга Викторовна, кандидат экономических наук, доцент. Пятигорский государственный университет (ПТУ), e-mail: gorbachcnkotim c/ inail.m. 8(928)6302451

Olga Timchenko, Candidate of Economic Sciences, associate professor, Pyatigorsk State University (PSU). e-mail: gor-bachenkotim@inail.ru, 8(928)6302451

4 Чебоксаров Александр Борисович, кандидат физико-математических наук, доцент. Институт сервиса, туризма и дизайна (филиал) ФГАОУ ВО «Северо-Кавказский федеральный университет» Филиал СКФУ в г. Пятигорске, e-mail: cheboksarov 1956i@mail.ru, т.8(928)3145633

Alexander Cheboksarov, the candidate of physical and mathematical sciences, the associate professor. Institute of service, tourism and design (branch) FGAOU IN «The North Caucasian federal university», SKFU branch in Pyatigorsk, e-mail: cheboksarov 1956i@mail.ru, t.8 (928)3145633

Финансовая грамотность стала мировым движением. Быстрыми те миами распространяется создания национальных программ повышения финансовой грамотности потребителей финансовых услуг, особенно после мирового финансового кризиса. И в этом процессе роль государства становится чрезвычайно важной. Однако для эффективного выполнения функций государства необходимо сотрудничество с заинтересованными сторонами процесса повышения уровня финансовой грамотности, в том числе частным сектором, финансовыми учреждениями [1].

Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов 08, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов Президента и Правительства РФ. В Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2022 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового сектора РФ на период до 2022 года финансовая грамотность рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России.

Финансовая грамотность является важным аспектом для отдельных лиц, финансовой системы и для развития экономики в целом. В долгосрочной перспективе развитие экономики зависит от распределения ресурсов. При прочих равных условиях, чем выше коэффициент окупаемости капиталов с учетом уровня риска, тем лучше перспективы долгосрочного развития экономики. Финансовая грамотность является фактором, который влияет на распределение ресурсов в экономике. И если уровень финансовой грамотности инвесторов высок, то они ответственно подходят к формированию инвестиционной стратегии, уделяют должное внимание рискам, связанными с альтернативными инвестиционными возможностями и должны осуществлять взвешенный анализ соотношения риска и доходности инвестиций и продуктивного использования ресурсов.

Сегодня проблему повышения уровня 148

финансовой грамотности можно отнести к общегосударственной, поскольку она непосредственно связана с ростом конкурентоспособности государства и его финансовой безопасности.

Сегодня эксперты из многих стран мира пришли к выводу, что глобальный финансовый кризис в основном был вызван финансовой безграмотностью потребителей финансовых услуг. Чтобы избежать такой ситуации в будущем, правительства многих стран мира направляют усилия на разработку национальных стратегий финансовой грамотности и вкладывают большие финансовые ресурсы для повышения ее уровня среди населения [2].

Финансовая грамотность представляет собой совокупность знаний, умений и навыков, которые нужны населению для принятия ответственных экономических и финансовых решений с надлежащим уровнем компетентности, и обеспечивает социальную стабильность в обществе.

Создание и вывод на рынок сложных финансовых инструментов, инновационных финансовых услуг, новых возможностей и вариантов управления собственными финансами создает дополнительные финансовые риски принятия разумных решений физическими лицами по вопросам планирования личного и семейного бюджета, осуществления сбережений и инвестиций, получения кредитов и управления собственным долгом. Проведенные исследования по оценке финансовой грамотности показывают, что население имеет низкий уровень финансовых знаний, а именно

— имеет только базовые знания и навыки по финансовой грамотности;

— использует только самые простые услуги, в основном — платежи;

— не чувствует себя комфортно по отношению к финансовым услугам и к их провайдерам;

— не чувствует себя защищенным в случае споров с финансовыми организациями;

— не знает, что делать при возникновении проблем с финансовым учреждением;

— не интересуется финансовыми новостями;

— в вопросах финансов доверяет родственникам и знакомым;

— не анализирует возможности семейного бюджета и т.п.

По данным Всемирного банка за 2008 год и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% россиян хранят сбережения дома, а 62% предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения России, причем половина из этого количества только слышали данное название, но не могут объяснить его. У держателей кредитных карт наблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63% — в Великобритании). Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. К примеру, свыше 60% семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11% осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Порядка 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать.

Однако анализ финансовой грамотности в других странах показал, что такие же проблемы существуют и в них. Так, в Польше 55% домохозяйств не имеют бюджета, однако 77% респондентов отметили, что отслеживают собственную финансовую ситуацию; 73% отметили, что вовремя оплачивают счета, только каждый десятый имел бы ресурсы для финансирования основных потребностей в течение более 6 месяцев, если бы утратил основной источник дохода, 46% респондентов не практикуют долгосрочных сбереже-

ний, предпочитая затратам на потребление, а уровень использования финансовых инструментов остается низким по сравнению с другими странами с развитой рыночной экономикой. Только 63% имеют банковский счет, 36% сообщили о наличии страховки, 25% имеют кредитные карты, 26% являются участниками пенсионного фонда и только 16% имеют сберегательный счет.

В Канаде 49% взрослого населения не планируют бюджета вообще, 57% в возрасте от 18 до 29 лет не имели личного бюджета и 47% в возрастной группе 60-69-летних, 48% респондентов в группе с низким уровнем дохода отметили наличие определенных проблем, которые возникают время от времени, а 11% имели серьезнейшие финансовые проблемы. 75% респондентов отметили, что нуждаются в помощи в таких направлениях, как отслеживание расходов, финансовое планирование и получение информации.

Сложность современных финансовых продуктов и услуг требует дополнительной финансовой грамотности населения по управлению собственными финансами. Но даже сравнительно простые финансовые продукты могут быть сложными для граждан, не имеющих элементарных основ финансовой грамотности. Соответственно, между развитием более сложных финансовых продуктов и способностью потребителей их понимать существует большой разрыв. Финансовая грамотность и осведомленность потребителей в собственных правах является предпосылкой для создания эффективных рынков капитала и экономики в целом. Обучение финансовой грамотности и адекватное нормативное обеспечение защиты прав потребителей является ключевым элементом усиление возможностей потребителей финансовых услуг.

Термины «финансовая грамотность» и «финансовое просветительство», как правило, используются как два взаимозаменяемых понятия. Однако, по нашему мнению, финансовая грамотность является несколько более широким понятием в отличие от «финансового просвещения», поскольку она охватывает как понимание финансовых услуг, так и поведение человека по их использованию и управлению своими средствами в течение сознательной

жизни. Следовательно, финансовая грамотность формирует ощущение собственного потенциала человека, его способность использовать приобретенные знания для принятия рациональных, взвешенных решений с целью улучшения своего материального положения как сейчас, так и в будущем.

Основной целью финансовой грамотности является изменение поведения человека путем предоставления информации и выработки практических навыков по использованию финансовых продуктов, финансовых рисках и путей их минимизации. Итак, финансовая грамотность — это сочетание понимания финансовых продуктов и понятий потребителями (инвесторами) с их способностью уверенно оценивать финансовые риски и возможности, осуществлять сознательный выбор, находить источники, к которым можно обратиться за помощью, и принимать другие эффективные меры с целью улучшения своего финансового благополучия.

Финансовое просвещение — это процесс улучшения гражданами своих знаний и понимания финансовых рисков, понятий, услуг, продуктов, направленный на формирование навыков. Этот процесс происходит в течение длительного промежутка времени, оценить его значительно труднее, чем оценить улучшение знаний. Условием достижения успеха финансового просвещения является комплексный охват учебными мероприятиями всех аспектов функционирования рынка с правильной расстановкой приоритетов:

— потребители товаров и услуг должны четко понимать свою роль, права и обязанности на финансовых рынках;

— способность домохозяйств реально оценивать потенциальные обязательства (в частности, связанные с получением кредита, в том числе долгосрочного (ипотечный кредит) и контролировать уровень задолженности по кредитам;

— взвешенный подход к выбору продуктов или форм пенсионного страхования.

При этом система финансового просвещения должна строиться на следующих основных принципах:

— объективности — повышение уровня финансовой грамотности широких масс

населения и информирование целевой аудитории об отдельных финансовых продуктах и услугах при условии, что эта работа не производится в целях рекламы соответствующих товаров и услуг; — определение целевой аудитории: конкретные проекты или программы по повышению финансовой грамотности должны иметь четкую определенную целевую аудиторию и использовать эффективные каналы коммуникации. Первоочередной задачей повышения уровня финансовой грамотности и осведомленности населения является разработка и одобрение на государственном уровне стратегии развития финансовой грамотности (концепции), которая, в свою очередь, должна строиться с учетом модульного подхода, что позволит включать в нее целевые программы (ведомственные и другие подпрограммы и инициативы) повышения финансовой грамотности, которые имеют узкую направленность и ориентированы на повышение знаний граждан о различных сегментах финансового рынка.

Стратегическим документом реализации последовательности программных действий, которые в совокупности должны обеспечить повышение общего уровня финансовой грамотности населения, должна стать соответствующая концепция, разработка которой продиктована необходимостью достижения баланса финансовых знаний и навыков граждан по всему спектру вопросов.

Подход к повышению финансовой грамотности должен быть основан на учете практических проблем домохозяйств, основываться на потребностях и бюджете конкретных целевых групп населения и практических запросах граждан. Основной целью такой концепции должно быть повышение финансовой грамотности населения путем разработки и поэтапного внедрения целевых программ на основе государственных стандартов. Для реализации этой цели необходимо, прежде всего, сформировать базовые теоретические знания и практические навыки, ориентированные на выработку установок по планированию личных финансов в течение всей жизни, оказание помощи в решении первоочередных жизненных финансовых проблем [4].

Важными задачами должны стать:

— разработка организационно-методического обеспечения и использования доступных каналов передачи информации для населения;

— разработка и внедрение различных образовательных продуктов по финансовой грамотности;

— регулярное проведение научных исследований и мониторинг состояния уровня финансовой грамотности;

— разработка и внедрение стандартов по финансовой грамотности;

— создание целевых программ для конкретных групп населения с учетом лучшего международного опыта.

В данном перечне задач особенно важным является формирование целевых программ, рассчитанных на разные возрастные и социальные группы населения. Разделение населения на возрастные группы имеет особое значение, поскольку при формировании теоретических знаний и навыков по финансовой грамотности населения наблюдается разный уровень информированности и степень готовности к самостоятельному осуществлению финансовых действий. Наиболее информированным, согласно проведенному мониторингу, является население среднего возраста, которое имеет практический опыт собственного ведения бизнеса, участия в инвестировании, использовании банковских продуктов и услуг. Наименее подготовленными являются дети, молодежь и пенсионеры. Однако степень неготовности этих возрастных категорий обусловлена различными факторами, а потому методические материалы и информационная политика для этих возрастных категорий должны быть различными.

При этом необходимо сформировать целую систему обучения, учитывая специфику восприятия этими возрастными группами финансовой информации. В частности, для дошкольников — это проведение развивающих игр, в процессе которых надо познакомить детей с тем, что такое деньги, заработная плата, семейный бюджет, планирование затрат, планирование сбережений, где можно сэкономить средства и для чего нужно экономить и тому подобное. Например, «Поведение в ма-

газине», «Планируем свой бюджет», «Отдых» и другие.

Если принимать во внимание школьный возраст, то его следует разграничивать на начальные классы и среднюю школу, где на факультативных уроках вводить базовые понятия финансовой грамотности, в том числе ввести методику проведения деловых игр финансового направления. На уроках математики следует вводить для решения примеры и задачи с элементами финансовых расчетов. В средней школе, на этом возрастном уровне следует продолжать формирование знаний и практических навыков по финансовой грамотности: на факультативных уроках, воспитательных часах, внеклассном воспитании, самостоятельном выполнении небольших задач с использованием Интернета, во время экскурсий в финансово-кредитные организации, во время тематических встреч с работниками финансово-кредитных учреждений.

Другой возрастной группой, которая требует углубленного изучения финансовой грамотности, является молодежь, для которой особенно важно углублять знания и развивать практические навыки в решении проблем финансирования образования, приобретения или аренды жилья или автомобиля, путешествия за границу, привлечения и эффективного управления кредитными ресурсами.

Важной задачей является повышение уровня финансовой грамотности взрослого населения, поскольку оно должно проводить самостоятельное, взвешенное и разумное финансирование жизни при пользовании различными финансовыми продуктами и услугами, а также для планирования будущего пенсионного обеспечения.

Уязвимой возрастной группой населения являются пенсионеры, и именно эта группа должна получать разъяснения относительно умения рационально и экономно распоряжаться своими средствами, отстаивать права потребителей финансовых услуг, защищаться от финансового мошенничества.

Для массового охвата возрастных групп необходимо объединение усилий государственных, частных и общественных учреждений и организаций для повышения финансовой осведомленности населения при безусловной

координации государством данного процесса в соответствии со стандартами финансовой грамотности. Способствовать повышению уровня финансовой грамотности и осведомленности можно путем реализации следующих мероприятий:

стандартизация необходимых знаний и навыков;

создание рабочих групп для разработки целевых программ финансовой грамотности населения;

подготовка компетентных специалистов и преподавателей по вопросам финансовой грамотности; — включение вопросов финансовой грамотности в учебные планы образовательных учреждений; создание центров финансовой осведомленности при учебных заведениях и центрах занятости, публичных библиотеках с участием местных органов власти и коммерческих структур; создание реальной системы защиты прав и интересов потребителей на финансовом рынке;

открытие отдельных страниц на сайтах органов власти, а в дальнейшем — создание ведомственных сайтов по финансовой грамотности с учетом лучшего мирового опыта для разных целевых аудиторий;

— создание соответствующего механизма финансового обеспечения разработки и внедрения целевых программ по финансовой грамотности;

— создание механизма оценки, отбора и тиражирование лучших информационно-образовательных продуктов.

Важной задачей также должна стать разработка научно обоснованных подходов к созданию системы мониторинга уровня финансовой грамотности населения [5].

Понятно, что перечисленные задачи рассчитаны на долгосрочную перспективу. В ближайшей перспективе должны выполняться задачи, направленные на обеспечение финансовой стабилизации домохозяйств и отдельных индивидов. Долгосрочные цели и задачи должны быть направлены на формирование финансовой культуры населения, введение основ, правил и принципов эффективного финансового поведения всех членов общества. Результатом реализации определенных целей и задач, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения, должны стать развитие человеческого потенциала, повышение уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан России, повышение эффективности принятий финансово-экономических решений, развитие конкуренции на финансовых рынках и укрепления финансовой стабильности.

1. Финансовая грамотность. Основы финансовой грамотности. — Режим доступа. — URL: http://fingeniy.com/finansovaya-gramotnost-osnovy-finansovoj-gramotnosti/

Зачем повышать финансовую грамотность беднеющему населению? / Сафиулин

2. Финансовая грамотность. Известные Интернет-ресурсы в области финансовой грамотности. — Режим доступа. — URL: http://www.banki.ru/wikibank/finansovaya_gramotnost/

3. Российская экономическая школа (РЭШ). — Режим доступа. — URL: https://www.nes.ru/ru/ proj ects/financial-literacy.

4. Об утверждении Программы просвещения населения Кемеровской области в области финансового рынка и инвестиций. — Режим доступа. — URL: http://www.ako.ru/FIN/default. asp?n=l

5. Хариш Н.П., Хариш И.Е. К вопросу о применении корреляционных моделей при анализе показателей финансовой отчетности организации// Научные труды ПГТУ — 2022. — №33. -С.31-33.

Финансовая грамотность. Основы финансовой грамотности

В этой публикации поговорим о том, насколько важна в жизни каждого человека финансовая грамотность, какие основы финансовой грамотности он должен знать, почему этому не обучают в учебных заведениях, и где же тогда можно этому научиться. Тема очень актуальная и важная, поэтому настоятельно рекомендую обратить на нее внимание.

  1. Почему финансовой грамотности не учат в школе?
  2. Основы финансовой грамотности

Почему финансовой грамотности не учат в школе?

К большому сожалению, финансовая грамотность подавляющего большинства населения нашей страны продолжает оставаться на очень низком уровне. Причины этому, на мой взгляд, достаточно банальны: ни одно учебное заведение не включает в свои учебные программы хотя бы элементарные основы финансовой грамотности, не говоря уже о более сложных принципах управления личными финансами.

Все это является одной из важнейших причин низкого уровня жизни и бедности населения, что, в свою очередь, выгодно тем, кто стоит у власти: что бы они ни говорили, а бедными и безграмотными людьми управлять проще, ставя их в зависимость от денег, заставляя работать фактически за еду. Таким образом, основы финансовой грамотности вряд ли в ближайшее время будут включены в учебные программы, поэтому повысить свою финансовую грамотность сейчас можно только самостоятельно.

Надо сказать, что небольшие подвижки в этом направлении уже зарождаются. Сейчас стала появляться литература по управлению личными финансами, финансовые сайты и порталы, проводятся всевозможные семинары и курсы по повышению финансовой грамотности, поэтому финансовая грамотность населения начинает очень медленно расти, уже можно наблюдать некую положительную тенденцию, что, безусловно, радует.

С другой стороны, многие люди продолжают относиться к управлению личными финансами довольно скептически: мол, было бы, чем управлять. На мой взгляд, это большое заблуждение, и я здесь уже не раз объяснял, почему, поэтому не буду лишний раз повторяться. Скажу только, что нельзя научить человека финансовой грамотности, если он сам этого не хочет. Я не раз сталкивался с такими людьми: они во всем ищут подвох, и думают лишь о том, в каком же месте их разводят. Поэтому, на мой взгляд, лучше, если человек будет приходить к этому сам, делая свой осознанный выбор.

Итак, в этой публикации я хочу очень кратко озвучить, что на сегодняшний момент, по моему мнению, должно входить в те основы финансовой грамотности, которые обязан знать каждый.

Основы финансовой грамотности

1. В первую очередь это, конечно же, правильный подход к деньгам. Необходимо изменить свое отношение к деньгам с потребительского на управленческое. Человек должен осознать, что у него не личные деньги, а личные финансы, должен стремиться избавиться от денежной зависимости, которая присутствует у подавляющего большинства людей, и сделать так, чтобы не деньги управляли им, а он сам управлял деньгами. Поверьте, это не только правильнее, но и гораздо перспективнее.

2. Затем необходимо освоить планирование и учет личных финансов. Человек должен научиться составлять и планировать личный бюджет или семейный бюджет, вести учет домашних финансов. Это необходимо для того, чтобы всегда быть в курсе своих финансовых движений, рационально использовать имеющиеся финансовые ресурсы, создавать сбережения и капитал для инвестирования.

3. Обязательный момент, который должны включать основы финансовой грамотности — это взаимоотношение человека с банками. Человек должен не бояться банков, должен стараться сделать из банка своего финансового партнера и вести с ним взаимовыгодное сотрудничество, знать правила работы с банками. Он также должен понимать, что кредиты — это зло в большинстве случаев, и жить в кредит — означает постепенно скатываться в финансовую яму, а вот депозиты — достаточно надежный финансовый инструмент для хранения сбережений и капитала.

4. Финансовая грамотность населения продолжает оставаться на низком уровне еще и потому, что подавляющее большинство людей воспринимают работу как единственно возможный способ пополнения личного или семейного бюджета. Поэтому основы финансовой грамотности должны включать разъяснения, что возможен не только активный заработок, но и пассивный доход, что способы заработка следует диверсифицировать, чтобы надежнее защитить личный бюджет от возникновения форс-мажорных ситуаций (например, при увольнении).

5. Ну и наконец, последняя, наиболее сложная тема, которую должны включать основы финансовой грамотности — это, конечно же, инвестиции. Человеку необходимо знать, что деньги способны создавать другие деньги, и их можно не проедать, а заставлять работать и приносить пассивный доход. При этом следует понимать, что инвестиции всегда связаны с рисками, этими рисками необходимо управлять и диверсифицировать их, вкладывая капитал в разнородные финансовые инструменты.

Если бы наши учебные заведения включили в свои программы обучения эти несложные пять тем, финансовая грамотность населения страны была бы на гораздо более высоком уровне. А пока этого нет, повысить свою финансовую грамотность можно только самостоятельно, путем изучения специализированной литературы по личным финансам и посещения тематических сайтов, таких, как Финансовый гений.

На сайте Финансовый гений вы можете абсолютно бесплатно изучить основы финансовой грамотности, что никогда не будет лишним, а при грамотном применении наверняка позволит вам существенно улучшить свое финансовое состояние и начать путь к финансовой независимости, как высшему состоянию личных финансов, при котором человек становится абсолютно независим от денег.

Я рассказал вам, почему финансовая грамотность населения находится на таком низком уровне, и как можно ее повысить. Оставайтесь на Финансовом гении, подписывайтесь на обновления, вступайте в официальные сообщества сайта в социальных сетях, чтобы отслеживать выход новых публикаций, повышать свою финансовую грамотность и налаживать эффективное управление личными финансами. До новых встреч!

Финансовая грамотность населения

Каждый человек на протяжении всей своей жизни сталкивается с решением финансовых вопросов, принятием решений в области формирования личных доходов и осуществления своих расходов. Большинство людей при этом испытывают немалые затруднения, связанные с отсутствием необходимого уровня финансовой грамотности.

Например, заемщики, которые не смогли вовремя и в полной мере оценить все риски, связанные с кредитом, оказавшиеся в итоге не в состоянии платить по долгам,
инвесторы, неспособные эффективно управлять личными сбережениями и находить достойное приложение своему капиталу, и др.

Раздел «Финансовая грамотность» призван помочь Вам приобрести и повысить навыки финансового поведения в использовании многочисленных финансовых продуктов и услуг, эффективно управлять денежной наличностью, заниматься предпринимательской деятельностью и иное. Здесь Вам предоставляется открытый доступ к разнообразным
источникам информации: ссылкам на государственные сайты и другие полезные ресурсы, информационным материалам, программам самообразования, рассчитанным
на различные целевые аудитории (учащиеся, студенты, пенсионеры, предприниматели, граждане, оставшиеся без работы и т.д.).

Надеемся, что информация, размещенная в данном разделе, будет Вам полезна и интересна!

Заместитель главы района — председатель комитета по финансам и налоговой политике Г.А. Мостовых

План мероприятий по повышению финансовой грамотности населения Кондинского района

Отчет об исполнении Плана мероприятий по повышению финансовой грамотности населения Кондинского района

Финансовая грамотность населения в аспекте развития непрерывного образования Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Вдовин Сергей Михайлович, Аверина Ольга Ильинична, Горбунова Наталья Александровна, Москалева Елена Геннадьевна

Введение. Современный этап развития экономики, направленный на формирование информационного общества, подтверждает актуальность проблемы повышения грамотности населения в области использования финансовых продуктов, финансовых услуг и различных технологий эффективного управления финансами. Цель статьи проанализировать основные факторы, определяющие необходимость повышения финансовой грамотности населения в регионе, рассмотреть основные формы обучения финансовой грамотности , а также имеющейся опыт учреждений высшего образования по проведению мероприятий, ориентированных на повышение финансовой грамотности населения. Материалы и методы. Исследование проведено с помощью метода наблюдения и изучения накопленного опыта, приемов концептуального и социально-философского анализа, процедур системного, сравнительного и структурно-функционального анализа. Для получения объективных данных об уровне финансовой грамотности населения региона было проведено эмпирическое социологическое исследование. В качестве инструмента сбора информации для аналитических исследований были использованы анкетирование с применением интернет-ресурсов и интерактивный опрос. для обработки результатов исследования применялись методы статистического анализа: группировка, построение рядов динамики, определение абсолютных и относительных статистических величин. Результаты исследования. В статье обоснована значимость проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения Республики Мордовия, что является необходимостью для жизнедеятельности в условиях информационного общества, в котором принятие финансовых решений и эффективное управление финансами осуществляется с использованием информационно-коммуникативных технологий. Авторами статьи доказана роль учреждений высшего образования в осуществлении деятельности по повышению финансовой грамотности населения в соответствии с концепцией непрерывного образования , поскольку с помощью различных форм формального и неформального образования обеспечивают доступность к обучению основам финансовой грамотности различных социальных групп населения. Обсуждение и заключения. Выводы и рекомендации, полученные в результате исследования, имеют практическую значимость и могут быть использованы в деятельности Мордовского государственного университета им. Н. П. Огарева при проведении мероприятий обучающего и консультационного характера, направленных на повышение грамотности населения региона в области финансов; при разработке стратегии повышения финансовой грамотности в Республике Мордовия.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Вдовин Сергей Михайлович, Аверина Ольга Ильинична, Горбунова Наталья Александровна, Москалева Елена Геннадьевна

Текст научной работы на тему «Финансовая грамотность населения в аспекте развития непрерывного образования»

INTEGRATION OF EDUCATION. Vol. 22, no. 3. 2022 ШШШШ^^^ ISSN 1991-9468 (Print), 2308-1058 (online) http://edumag.mrsu.ru

модернизация образования / modernization of education

Финансовая грамотность населения в аспекте развития непрерывного образования

С. М. Вдовин, О. И. Аверина*, Н. А. Горбунова, Е. Г. Москалева

ФГБОУ ВО «МГУ им. Н. П. Огарева», г. Саранск, Россия, * oiaverina@mail.ru

введение. Современный этап развития экономики, направленный на формирование информационного общества, подтверждает актуальность проблемы повышения грамотности населения в области использования финансовых продуктов, финансовых услуг и различных технологий эффективного управления финансами. Цель статьи — проанализировать основные факторы, определяющие необходимость повышения финансовой грамотности населения в регионе, рассмотреть основные формы обучения финансовой грамотности, а также имеющейся опыт учреждений высшего образования по проведению мероприятий, ориентированных на повышение финансовой грамотности населения. Материалы и методы. Исследование проведено с помощью метода наблюдения и изучения накопленного опыта, приемов концептуального и социально-философского анализа, процедур системного, сравнительного и структурно-функционального анализа. Для получения объективных данных об уровне финансовой грамотности населения региона было проведено эмпирическое социологическое исследование. В качестве инструмента сбора информации для аналитических исследований были использованы анкетирование с применением интернет-ресурсов и интерактивный опрос. Для обработки результатов исследования применялись методы статистического анализа: группировка, построение рядов динамики, определение абсолютных и относительных статистических величин. результаты исследования. В статье обоснована значимость проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения Республики Мордовия, что является необходимостью для жизнедеятельности в условиях информационного общества, в котором принятие финансовых решений и эффективное управление финансами осуществляется с использованием информационно-коммуникативных технологий. Авторами статьи доказана роль учреждений высшего образования в осуществлении деятельности по повышению финансовой грамотности населения в соответствии с концепцией непрерывного образования, поскольку с помощью различных форм формального и неформального образования обеспечивают доступность к обучению основам финансовой грамотности различных социальных групп населения.

обсуждение и заключения. Выводы и рекомендации, полученные в результате исследования, имеют практическую значимость и могут быть использованы в деятельности Мордовского государственного университета им. Н. П. Огарева при проведении мероприятий обучающего и консультационного характера, направленных на повышение грамотности населения региона в области финансов; при разработке стратегии повышения финансовой грамотности в Республике Мордовия.

Ключевые слова: финансовая грамотность, непрерывное образование, самосовершенствование, компетенции инновационного общества, образовательные центры финансового образования

Благодарности: выражаем благодарность студентам экономического факультета, принявшим участие в анкетировании и обработке его результатов. Авторы благодарны также рецензенту, чьи ценные

© Вдовин С. М., Аверина О. И., Горбунова Н. А., Москалева Е. Г., 2022

® 1 This is an Open Access article distributed under the terms of the Creative Commons

Attribution License (http://creativecommons.Org/licenses/by/4.0), which permits unrestricted reuse, distribution, and reproduction in any medium provided the original work is properly cited.

комментарии позволили исправить фактические неточности и улучшить качество текста. Работа выполнена при финансовой поддержке фонда Жана Моне, проект «Непрерывное образование без границ: возможности в условиях российско-европейской интеграции (LED)» 564889-EPP-1-2022-1-RU-EPPJMO-PROJECT.

Для цитирования: Финансовая грамотность населения в аспекте развития непрерывного образования / С. М. Вдовин [и др.] // Интеграция образования. 2022. Т. 22, № 3. С. 441-459. DOI: 10.15507/19919468.092.022.202203.441-459

Financial Literacy in the Context of the Lifelong Education

S. M. Vdovin, O. I. Averina*, N. A. Gorbunova, E. G. Moscaleva

National Research Mordovia State University, Saransk, Russia, * oiaverina@mail.ru

Урок 4. Активы и пассивы семьи. Как увеличить доходы? �� Финансовая грамотность для школьников

Introduction. The current stage of economic development in the formation of the information society confirms the relevance of the problem of improving people's literacy in the use of financial products, financial services and various technologies for effective financial management. The purpose of the article is to study the main factors determining the need to improve financial literacy in the region, the main forms of financial literacy training, as well as the experience of higher education institutions to carry out activities aimed at improving financial literacy.

Materials and Methods. This research was carried out with the help of general scientific and special techniques and methods: the method of observation and study of accumulated experience, the conceptual and socio-philosophical analysis, the system analysis, the comparative analysis, the structural-functional analysis. An empirical sociological survey was conducted to obtain objective data on the level of financial competence of the population of the region and to assess the relevance of activities among pupils, young people, pedagogical staff of educational institutions and other segments of the population. As tools for collecting information for analytical studies questionnaires based on Internet resources and interactive survey were used. The methods of statistical analysis consisted of grouping, constructing series of dynamics, determining absolute and relative statistical. As research materials were used normative and policy documents, which are the legal basis for the implementation of the concept of continuing education and ensuring financial literacy of the population in the international context.

Results. The article substantiates the importance of measures aimed at improving the financial literacy of the population of the Republic of Mordovia. Financial literacy is a necessity in the information society, in which financial decision-making and effective financial management is carried out using information and communication technologies. The authors of the article prove the role of higher education institutions in improving financial literacy of the population in accordance with the life-long learning education concept. Higher education institutions ensure access to financial literacy for various social groups through many forms of formal and non-formal education.

Discussion and Conclusions. The conclusions and recommendations of the study can be used in the activities of the National Research Mordovia State University in conducting training and consulting activities aimed at improving financial literacy of the population of the region (master classes, training seminars, video lessons, round tables, etc.). The authors' proposals can be applied in the development of financial literacy strategy in the Republic of Mordovia.

Keywords: financial literacy, lifelong learning, self-improvement, competences of innovative society, educational centers of financial literacy

Acknowledgements: The authors would like to thank the students of economic faculty of the National Research Mordovia State university for participating in the survey and processing the results. The authors are grateful to the reviewers whose valuable comments helped to correct factual errors and improve the quality of the manuscript. The study was performed with financial support of the Erasmus+ programme Jean Monnet (project "Lifelong education without dimension: opportunities in the Russian-European integration (LED)" no. 564889-EPP-1-2022-1-RU-EPPJMO-PROJECT).

For citation: Vdovin S.M., Averina O.I., Gorbunova N.A., Moskaleva E.G. Financial Literacy in the Context of the Lifelong Education. Integratsiya obrazovaniya = Integration of Education. 2022; 22(3):441-459. DOI: 10.15507/1991-9468.092.022.202203.441-459

Одним из существенных факторов повышения эффективности хозяйственных процессов, развития бизнеса, ускорения адаптации к использованию различных информационных ресурсов в цифровом пространстве является обеспечение финансовой грамотности населения.

Роль финансовой грамотности определяется ростом значения личных финансовых решений в обеспечении благосостояния на всех этапах жизненного цикла любого человека и формируется в течение всей его жизни на основе принципа «от простого к сложному». Только при таком подходе можно сформировать необходимые знания, умения и навыки. Формирование полезных привычек в сфере финансов, начиная с раннего возраста, поможет избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности, а также заложит основу финансовой безопасности и благополучия на протяжении жизни [1, с. 4]. В таком контексте речь идет не просто о повышении финансовой грамотности населения, а об обеспечении непрерывности финансового образования, которое является одной из ключевых идей новой модели образования, предполагающей, что в условиях инновационной экономики, которую также называют интеллектуальной, образование будет представлять собой ядро карьеры любого человека в течение всей его жизни.

Осознание важности социально-экономического потенциала образования привело к возникновению непрерывного — «длиною в жизнь» — обучения [2, с. 114]. Следует отметить, что термин «непрерывное образование» был впервые употреблен в 1968 г. в материалах генеральной конференции Организации Объединенных Наций по вопросам образования, науки и культуры (ЮНЕСКО). ЮНЕСКО было принято решение о со-

действии развитию грамотности и качественного образования и признании непрерывного образования основным вектором образовательных реформ во многих странах мира [3, с. 106].

Современное понимание непрерывного образования позволяет выделить несколько его основных функций — профессиональную, социальную и личностную [4, с. 2].

Соглашаясь с точкой зрения Н. Б. Ку-щевой и В. И. Тереховой, также считаем, что профессиональная функция обеспечивает формирование у человека необходимых профессиональных компетенций и квалификаций, приобретение им профессиональных возможностей, поиска работы, обеспечения занятости, повышения его трудовой мобильности. Социальная функция позволяет дополнять и обогащать процесс взаимодействия человека с обществом, экономической сферой, государством, с общечеловеческими ценностями, языком, культурой, новыми видами деятельности, современными технологиями социального взаимодействия [4, с. 2]. Социальная функция оказывает непосредственное влияние на формирование функциональной грамотности человека в различных сферах (финансовой, бюджетной, языковой, информационной, экологической, правовой и др.). Личностная же функция обеспечивает удовлетворение индивидуальных познавательных потребностей человека, интересов, увлечений и, как правило, сопровождает повседневную жизнь1.

Немаловажное значение для успешной реализации социальной и личностной функций непрерывного образования имеет обеспечение грамотности населения в различных аспектах. Чтобы расширить финансовые возможности потребителей, повысить их самостоятельность в решении финансовых проблем, необходимо активизировать действия по обеспечению финансового образования

1 Концепция организации системы непрерывного образования взрослых в Российской Федерации на период до 2025 года [Электронный ресурс]. URL: http://www.irdpo.ru/concept.html (дата обращения: 05.07.2022).

с целью формирования знаний, навыков и повышению ответственности при принятии финансовых решений. Повышение финансовой грамотности окажет положительное влияние на снижение рисков населения, укрепление финансовой стабильности и обеспечение поддержки финансовых реформ населением. Низкий уровень финансовой грамотности ассоциируется с отрицательными последствиями не только для потребителей, но и государства как регулятора, а также хозяйствующих субъектов, предоставляющих такого рода услуги [5, с. 3].

Актуальность проблемы заключается в необходимости повышения финансовой грамотности населения с целью более эффективного управления финансами, что является важным компонентом жизнедеятельности в условиях информационного общества. В соответствии с концепцией непрерывного образования (lifelong learning education) обучение основам финансовой грамотности доступно различным социальным группам населения с использованием форм и методов с учетом их интересов, жизненной позиции, профессиональной деятельности, что оказывает влияние как на интеллектуальное развитие, так и на возможности занять конкурентоспособную позицию на рынке труда [6, с. 67].

Значительная роль в процессе обучения финансовой грамотности населения принадлежит учреждениям высшего образования, которые обладают необходимым научно-педагогическим потенциалом и материально-технической базой для осуществления образовательного процесса. Цель статьи заключается в определении роли учреждений высшего образования в процессе вовлечения населения в обучение финансовой грамотности на основе концепции непрерывного образования. Повышение финансовой грамотности является одним из основ-

ных направлений формирования инвестиционного ресурса, обозначенных в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2022 года2.

Стремительные изменения в организации жизни людей сопровождаются радикальными переменами в сфере образования. По мнению М. В. Германа, «.. .образование начинает сопровождать человека в течение всей жизни, переставая быть только подготовительным этапом для профессиональной деятельности, выполняя качественно новую роль в обществе, становясь одним из ведущих факторов его воспроизводства и динамичного развития» [7, с. 149]. Происходящие стремительные изменения во всех сферах деятельности, увеличение информационных потоков и неопределенность будущего расширяют актуальность вопросов не только непрерывного образования, но и непрерывного самообразования, повышения своей функциональной грамотности.

Рассуждая о проблематике повышения финансовой грамотности населения, обратимся первоначально к определению роли непрерывного образования (обучения на протяжении всей жизни — lifelong learning) для современного общества.

ГТРК Белгород — «Финам» научит население финансовой грамотности

концепция непрерывного образования впервые была представлена на форуме ЮНЕСКО французским ученым-теоретиком П. Ленграном. Он считал, что человеку следует создать условия для полного развития его способностей на протяжении всей жизни3. После опубликования доклада под руководством Э. Фора в 1972 г. комиссией по делам ЮНЕСКО было принято решение, признавшее непрерывное образование доминирующим вектором образовательных реформ во всех странах мира [Цит. по: 8, с. 77].

2 О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2022 года : Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 № 1662-р (ред. от 10.02.2022). URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_82134 (дата обращения: 04.07.2022).

3 Lengrand P. An introduction to lifelong education. London : Croom Helm ltd ; Paris : The Unesco Press, 1975. 157 p.; Его же. Areas of lifelong basic to lifelong education. Oxford-New York : Pergamon Press, 1986. 251 p.

Разработкой теоретических основ непрерывного образования на международном уровне занимались также Ф. Х. Кумбс, Дж. Пейн (США), А. Кроп-ли (Австралия), Т. Ловет (Великобритания) и другие ученые. Зарубежными исследователями уделялось существенное внимание разнообразным подходам к определению понятий в сфере непрерывного образования: «образование на протяжении всей жизни» (lifelong learning) или «продолжающееся образование» (continuing education), а также такому подходу, как «образование взрослых» (adult education)4. Специфика идеи образования в течение всей жизни, представленная в зарубежных исследованиях, заключается в том, что в настоящее время существует возрастающая необходимость продолжить образование (continuing education) и приобрести определенные навыки, необходимые для адаптации к постоянно изменяющемуся миру (the ever-changing world) [9, с. 440].

Внимание к проблематике непрерывного образования прослеживается также в России в исследованиях, проведенных В. В. Арнаутовым, А. М. Новиковым, В. А. Болотовым, В. И. Загвязинским и другими учеными. Большинство из них придерживаются точки зрения в определении непрерывности образования как целостного образовательного процесса, интегрированности всех его этапов, ступеней, их ориентации на главный приоритет образования — личность [10, с. 187]. По мнению А. М. Новикова, «непрерывное образование ("образование через всю жизнь", "образование в течение всей жизни") — одна из ведущих современных идей развития образования как переход от конструкции "образование на всю жизнь" к кон-

струкции "образование через всю жизнь". Непрерывное образование — образование, охватывающее всю жизнь человека — от рождения до смерти и включающее в себя формальные (школа университет и др.) и неформальные (значимые люди, образовательные курсы без сертификации и т. д.) виды образования»5. Следуя принципу непрерывности образования, важно не только формирование профессионализма личности в определенной сфере деятельности, но и воспитание сильной познавательной мотивации, познавательной активности [11, c. 13].

В настоящее время все развитые государства мира реализуют программы формирования систем непрерывного образования (обучения на протяжении всей жизни — lifelong learning). Непрерывность образования в течение всей жизни человека была определена в Национальной доктрине образования в Российской Федерации в качестве одной из основных целей и задач образования6.

Определение роли непрерывного образования как важного фактора устойчивого развития общества свидетельствует о необходимости повышения финансовой грамотности в целях формирования экономической культуры, изменения стереотипов экономического поведения (формирование позитивных стратегий ответственного финансового поведения) и адаптации населения к условиям рыночной экономики, поскольку вся наша жизнь неизбежно пронизана финансовыми отношениями. Немаловажная роль в данном процессе отводится учреждениям высшего образования, которые представляют собой мультикомплекс-ную модель, состоящую из множества функций, комбинация которых может

«Финансовая грамотность»: Инвестирование

4 Lovett T. Adult education, community development and the working class. London : Ward Lock, 1975. 176 p.; Payne J. Educational guidance services and the provision of adult education // International Journal of Lifelong Education. 1985. Vol. 4, no. 1. Pp. 35-54; Cropley A. J. Lifelong education: A stocktaking. Unesco Institute for Education. Germany. Hamburg, 1979. 115 p. Available at: http://unesdoc.unesco.org/ images/0003/000309/030912eo.pdf; Coombs P. H. The world crisis in education: The view from the sighties. New York : Oxford University Press, 1985. 366 p. Available at: http://pdf.usaid.gov/pdf_docs/Pnaar713.pdf.

5 Новиков А. М. Педагогика: словарь системы основных понятий. М. : Издательский центр ИЭТ, 2022. 268 с.

6 О национальной доктрине образования в Российской Федерации : Постановление Правительства РФ от 04.10.2000 № 751 // Справ.-прав. система Гарант. URL: http://base.garant.ru/6194474 (дата обращения: 05.07.2022).

варьироваться в зависимости от локальных нужд региона, социально-экономической среды и совокупности внешних условий [12, с. 46; 13].

Что понимается под финансовой грамотностью?

Основные современные разработки в области финансового образования были инициированы Организацией экономического сотрудничества и развития ОЭСР (Organization for Economic Cooperation and Development). В публикациях, появившихся в результате этих разработок, были сформулированы основные принципы финансового образования, даны рекомендации по созданию системы финансового образования и оценке ее эффективности [14, с. 33].

Параллельно международные исследования финансовой грамотности были реализованы Международной программой по оценке образовательных достижений учащихся — Programme for International Student Assessment (PISA) в 2000 г.7. PISA в своих исследованиях ориентировалась на молодое поколение в период его активного включения в социальную жизнь, в том числе и финансовую [15, с. 45]. В результате финансовая грамотность была определена «как знание и понимание финансовых понятий и рисков, а также имеющихся навыков, мотивации и уверенности, позволяющих применять полученные знания и понимания для принятия эффективных решений в разнообразных финансовых ситуациях для улучшения своего финансового благополучия и активного участия в экономической жизни общества»8 (примеч.: перевод авторов).

Многие российские и зарубежные ученые-исследователи, а также практикующие специалисты обращаются

к проблематике финансовой грамотности и активизации деятельности в области финансового образования. Так, А. В. Зе-ленцова, Е. А. Блискавка, Д. Н. Демидов считают, что «развитие финансовой грамотности является важным направлением укрепления среднего класса, сберегательного поведения населения как основы макроэкономической стабильности и развития современного финансового сектора страны». Они акцентируют внимание на том, что «в международной практике принято представление о финансовой грамотности как о способности физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения»9.

PISA определено, что «повышение финансовой грамотности населения способно не только дать мощный толчок развитию финансовых инструментов и институтов, но и обеспечить поступательное движение во всех сферах социально-экономической жизни»10 (примеч.: перевод авторов).

Финансовая грамотность как результат финансового образования, по мнению М. А. Овчинникова, представляет собой «совокупность двух элементов:

— владение индивидами информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях (продавцах), а также действующих каналах получения информации и консультационных услуг;

— способность потребителя финансовых услуг использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решения: при осуществлении специальных расчетов, оценке рисков, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги»11.

7 Новиков А. М. Педагогика: словарь системы основных понятий.

8 OECD (2022), PISA 2022 Results: Students and money: Financial literacy skills for the 21st Century (Vol. VI), PISA, OECD Publishing. DOI: 10.1787/9789264208094-en; OECD (2022), PISA 2025 Results (Vol. IV): Students' financial literacy, PISA, OECD Publishing, Paris. DOI: 10.1787/9789264270282-en

9 Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. М. : Кнорус, 2022. 112 с. URL: https://docplayer. ru/57945276-D-n-demidov-a-v-zelencova-e-a-bliskavka-povyshenie-finansovoy-gramotnosti-naseleniya-me-zhdunarodnyy-opyt-i-rossiyskaya-praktika-soderzhanie.html (дата обращения: 05.07.2022).

10 OECD (2022), PISA 2022 Results: Students and money: Financial literacy skills for the 21st century.

11 Овчинников М. А. Обзор международной практики реализации стратегий и программ в области финансовой грамотности. М., 2008. 258 с.

Профессор Эдинбургского университета Т. Харрисон отмечает, что финансовая грамотность включает два элемента: насколько хорошо человек может понять финансовую информацию, и как человек может использовать финансовую информацию при управлении своими личными финансами [16, с. 1]. Д. Фернандес, Дж. Г. Линч и Р. Нетемейер, изучая проблемы финансового образования, также придерживаются мнения, что финансовая грамотность предполагает не только знания, но и способности (потенциал) и может рассматриваться в качестве специфической финансовой формы человеческого капитала [17]. Финансовая грамотность включает три взаимосвязанных составляющие: знание и понимание (набор знаний потребителя о финансовых продуктах и концепциях); умения и поведение (компетенции, связанные с умениями и навыками финансового поведения); личные характеристики и установки [18, с. 23]. В проекте Министерства финансов РФ «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» также отмечается, что эффективная реализация всех компонентов, формирующих финансовую грамотность неразрывно связана «с общим отношением к личным финансам, возможностью делать ответственный выбор и принимать финансовые решения»12.

Необходимость в проведении мероприятий по повышению финансовой грамотности является актуальной проблемой для многих стран, что выражается как результат международного сотрудничества и принятия совместных решений и проектов в области финансового образования населения. В настоящее время 45 стран (Аргентина, Австралия,

Бразилия, Канада, Китайская Народная Республика, Индия, Индонезия, Италия, Япония, Корея, Мексика, Нидерланды, Российская Федерация, Саудовская Аравия, Сингапур, ЮАР, Испания, Турция, Соединенное Королевство и Соединенные Штаты Америки, а также страны Европы) принимают активное участие в разработке и внедрении национальных стратегий финансового образования. В 2022 г. на всемирных и региональных форумах («Группа двадцати» (G 20) и Азиатско-Тихоокеанское экономическое сотрудничество (АТЭС)) были одобрены Принципы национальных стратегий по финансовому образованию на высоком уровне, разработанные совместно с Организацией экономического сотрудничества и развития (OECD) и Международной сетью агентств по обеспечению финансового образования (INFE)13.

Для повышения уровня финансовой грамотности правительства многих стран реализуют национальные программы финансового образования населения. Такие программы есть в США, Великобритании, Канаде, Австралии, Германии, Польше, других странах [19, с. 48].

Внимание к проблеме повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации было проявлено в результате разработки «Основных направлений деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения»14 и реализации совместного проекта Министерства Финансов и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»15. Необходимость повышения финансовой грамотности населения закреплена

12 Проект Министерства Финансов РФ «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» [Электронный ресурс]. URL: https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/about/targets (дата обращения: 04.07.2022).

13 Проект ОЭСР по вопросам финансового образования и Международной сети ОЭСР по финансовому образованию [Электронный ресурс]. URL: http:// www.financial-education.org.

Финансовая грамотность за 10 минут

14 Основные направления деятельности, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения, утвержденные приказом ФСФР России от 24 сентября 2009 г. № 09-237/пз. URL: http://base.garant.ru/12164654/#ixzz4lwkS03Go (дата обращения: 04.07.2022).

15 Проект Министерства Финансов РФ «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения. »

в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2022 г.16, Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2022 г.17, Концепции создания международного финансового центра в России18 и других нормативных документах.

Документом, формулирующим цели и задачи государственной политики, направленной на повышение уровня финансовой грамотности, является Концепция повышения уровня финансовой грамотности населения РФ. Концепция предполагает постоянное обновление в результате разработки отраслевых программ повышения финансовой грамотности, имеющих более узкую направленность на усовершенствование знаний граждан в области того или иного сегмента финансового рынка (например, фондового рынка, рынка страховых услуг, банковских услуг и других аспектов)19.

Внимание к проблемам финансовой грамотности обусловлено тем, что финансовые знания и умения населения в нашей стране распространены крайне неравномерно. Большая часть населения страны ведет себя недостаточно грамотно в финансовой сфере, что приводит к снижению их уровня жизни, а также является одним из препятствий инновационного развития российской экономики [20, с. 8-9]. Отсутствие знаний в области финансовых вопросов создает определенные проблемы финансовой безопасности граждан, приводит к необоснованным финансовым решениям, повышает риск неверного использования различных финансовых продуктов. В результате исследований в области

финансовой грамотности населения РФ, проведенных в 2022 г. многопрофильным аналитическим Центром (НАФИ) по рекомендации Министерства Финансов и Центрального банка, было установлено, что более 63 % финансовых продуктов, которые активно используются населением, — зарплатные карты; 22 % составляет применение электронных полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и 17 % добровольного медицинского страхования (ДМС).

В результате межстранового исследования, проведенного Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в отношении финансовой грамотности населения стран были получены следующие результаты (табл. 1)20.

В проведении исследования принимали участие страны — участницы G20, опрос был проведен среди населения в возрасте от 18 до 79 лет21. Таким образом, в рейтинге стран, участвующих в опросе по финансовой грамотности, Российская Федерация занимает 9-е место. итоги рейтинговой оценки, полученные в результате проведения опросов и анкетирования, показали, что 65 % опрошенных внимательно следят за своим состоянием (для сравнения — 73 % в странах Европейского экономического сотрудничества), 70 % вовремя оплачивают счета (84 % в странах ОЭСР), 55 % активно сберегают (60 % в странах ОЭСР) и 37 % получают доходы, которые покрывают не все расходы на текущие нужды (27 % в странах ОЭСР).

О существовании взаимосвязи непрерывного образования и системы распространения финансовых знаний, финан-

16 О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации.

17 Об утверждении стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2022 г. : Распоряжение Правительства РФ от 29 декабря 2008 г. № 2043-р // Гарант. URL: http://base.garant. ru/12164654/#ixzz4lwbgvdfl (дата обращения: 04.07.2022).

18 План мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации, утв. Распоряжением Правительства Российской Федерации от 11 июля 2009 г. № 911-р. // Гарант. URL: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/6625863 (дата обращения: 04.07.2022).

19 Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL: https://refdb.ru/look/2961103.html (дата обращения: 05.07.2022).

20 Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) [Электронный ресурс]. URL: https:// nafi.ru/analytics/rossiya-na-9-meste-po-finansovoy-gramotnosti-sredi-stran-g20 (дата обращения: 07.07.2022).

совой грамотности населения свидетельствуют различные формы образовательной деятельности, которые используют организации сферы образования. Совместно с Траст-фонд России, Всемирным банком и ОЭСР «Финансовая грамотность и финансовое образование» Министерство финансов РФ осуществляет разработку концептуальных принципов финансового образования. В 2022 г. Минфин РФ открыл федеральный портал по финансовой грамотности и ежегодно проводит такие мероприятия, как «Неделя финансовой грамотности», «Всероссийская неделя сбережений, посвященная финансовой безопасности», «Школа личных финансов» и др. Таким образом, быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более

эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать данные технологии в практической жизни22. Говоря о финансовой грамотности населения в контексте непрерывного образования, следует обратить внимание на формирование высокой познавательной активности как у молодежи, так и у взрослых и пожилых людей [21, с. 61]. И здесь уместнее вести вопрос об inclusive financial literacy, т. е. о финансовой грамотности «для всех», начиная с детского дошкольного образования и заканчивая образованием людей «третьего возраста». Внедрение системы признания пожизненного обучения, создание обучения более эффективного и соответствующего потребностям экономики,

Т а б л и ц а 1. рейтинг стран по финансовой грамотности (в баллах) (по данным нАФИ) T a b l e 1. Ranking of countries in terms of financial knowledge (in points) (according to National Agency for Financial Studies)

Место в рейтинге / Place in ranking Страна / Country Общая оценка/ General assessment Оценка знаний / Assessment of knowledge Оценка поведения / Behavior assessment Оценка установок/ Assessment of installations

1 Франция / France 14,9 4,9 6,7 3,2

2 Канада / canada 14,6 4,9 6,2 3,5

3 Китай / china 14,1 4,7 6,2 3,1

4 Корея / Korea 13,9 4,9 5,8 3,2

5 Германия / Germany 13,8 4,8 5,8 3,2

6 Индонезия / Indonesia 13,4 3,9 5,7 3,7

7 Великобритания / UK 13,1 4,2 5,6 3,3

8 Турция / Turkey 12,5 4,6 4,8 3,1

9 Российская Федерация / Russian Federation 12,2 4,3 4,6 3,1

10 Бразилия / Brazil 12,1 4,3 4,6 2,9

11 Мексика / Mexico 12,1 4,1 5,0 3,0

12 Индия / India 11,9 3,7 5,6 2,6

13 Аргентина / Argentina 11,4 4,1 4,4 2,9

14 Италия / Italy 11,0 3,5 4,4 3,1

15 Саудовская Аравия / 9,6 3,9 5,6 0,1

Приглашенные страны / Invited countries

16 Норвегия / Norway 14,6 5,2 5,8 3,6

17 Нидерланды / Netherlands 13,4 4,9 5,2 3,3

Среднее значение по странам, уча- 12,7 4,3 5,4 3,0 ствующим в опросе / Average value across countries participating in poll

22 OECD (2022), PISA 2022 Results: Students and money.

рынка труда позволяют сократить затраты на процессы обучения и квалификации, а также мотивировать индивидуальных учащихся, кто начинает обучаться с уровня, соответствующего реальным навыкам, знаниям и умениям [22, с.17].

Материалы и методы

Для исследования проблем непрерывного образовательного процесса, его структурно-организационных и структурно-функциональных явлений были использованы общенаучные и специальные приемы и методы науки, такие как концептуальный и социально-философский анализ. Это позволило авторам статьи исследовать различные научные направления, имеющие отношение к концепции образования в течение всей жизни в соответствии с требованиями, предъявляемыми государством, обществом и актуальными потребностями личности в самообразовании и саморазвитии на протяжении всей жизни [23, с. 221; 24]

С целью логического и последовательного подхода к проблематике финансового образования как важнейшей составляющей концепции образования на протяжении всей жизни (lifelong learning education) применялись категории, методы и процедуры системного и структурно-функционального анализа: абстрагирование, конкретизация, анализ, синтез, структурирование, классификация и др. [25, с. 2].

для получения объективных данных и аналитической оценки результатов исследования финансовой грамотности населения в регионе было проведено эмпирическое социологическое исследование. В качестве основных инструментов получения информации для проведения исследования были использованы наблюдение, анкетирование, интервьюирование и контент-анализ.

Анкетирование и интервьюирование проводилось авторами статьи самостоятельно при участии студентов Мордовского государственного университета им. Н. П. Огарева (далее — МГУ им. Н. П. Огарева). Общее число респондентов составило 500 чел., в том

числе были опрошены 95 учеников муниципальных образовательных учреждений, 70 педагогических работников, около 100 студентов учебных заведений среднего и высшего образования, более 200 респондентов — жителей Республики Мордовия. В опросе принимали участие респонденты различных возрастных групп, социального статуса, уровня доходов, образа жизни. Ответы участников опроса были получены как при распространении информации через сеть Интернет, так и в результате личного опроса респондентов.

Для аналитической оценки результатов опросов были использованы статистические методы обработки информации. Метод группировки материалов применялся для построения таблиц результатов анкетирования с целью выявления общих черт и закономерностей изучаемой проблемы. Абсолютные и относительные статистические величины применялись для цифрового отражения полученного материала и наглядного представления результатов исследования.

Активное участие в повышении финансовой грамотности населения принимают и образовательные учреждения. Одним из интересных проектов по повышению финансовой грамотности и определению ее роли в системе непрерывного образования является комплекс мероприятий, проводимых МГУ им. Н. П. Огарева, осуществляемых при поддержке программы Европейского Союза, направленной на поддержку сотрудничества в области образования (ERASMUS+). Реализация совместного проекта «Непрерывное образование без границ: возможности в условиях российско-европейской интеграции (Lifelong education without dimension: opportunities in the Russian-European integration (LED))» свидетельствует о взаимном интересе разных стран к трудностям непрерывного образования на международном уровне, необходимости и важности решения глобальных проблем, повышении уровня образования

и грамотности населения. В рамках данного проекта были проведены мероприятия, посвященные вопросам финансовой грамотности: круглый стол «Финансовая и правовая грамотность — основа успеха» ("Financial and legal knowledge as a basis for success"); мастер-классы для школьников «Основы финансовой и правовой грамотности» ("Basics of financial and legal knowledge"); издание сборников научных статей и учебных познавательных материалов для студентов и школьников.

Значимость, актуальность и своевременность этих мероприятий обеспечивалась и тем, что условия рыночной экономики предъявляют повышенные требования к финансовой грамотности населения, требуют формирования у российских граждан разумного финансового поведения.

В мероприятиях приняли участие студенты, школьники, научно-педагогические работники образовательных учреждений, представители общественности и бизнеса Республики Мордовия, а также гости из Минска (Республика Беларусь), Лиепая (Латвия), Дрездена (Германия), Москвы, Нижнего Новгорода, Нижневартовска, Санкт-Петербурга, Тольятти. Наибольший интерес вызвали вопросы о формировании правовой и финансовой грамотности в интересах устойчивого развития, роли финансовой и правовой грамотности для обеспечения экономической безопасности %

и социального развития личности, необходимости овладения информационными технологиями для повышения финансовой и грамотности в условиях создания и развития цифрового пространства и др.

Познавательные и информационно насыщенные доклады по проблемам повышения финансовой и правовой грамотности населения с учетом сложившейся экономической ситуации и мировых интеграционных процессов представили бакалавры и магистры вуза. Например, группа студентов под руководством заведующего кафедрой бухгалтерского учета, анализа и аудита экономического факультета университета О. И. Авериной провела исследования по оценке уровня финансовой грамотности населения Республики Мордовия.

В опросе принимали участие около 500 респондентов различных возрастных групп, социального статуса, уровня доходов, образа жизни. Ответы участников опроса были получены при распространении информации через систему интернет и в результате интерактивного опроса респондентов. При проведении анкетирования были получены следующие результаты (рис. 1).

На вопрос: «Хотели бы Вы изучать предмет «Финансовая грамотность»?» больше половины респондентов (69,6 %) ответили положительно и проявили интерес в расширении своих знаний (рис. 2).

У меня на это нет Да. узнаю что-то коЕое Да. я постоянно Затрудняюсь ответить /

времени /1 но time for it от своих друзей, повышаю свою I find it difficult to

родственников, СМИ / финансовую answer

Yes, I learn something грамотность / Yes, I

new from friends, constantly increase the

relatives, media financial literacy

Р и с. 1. Результаты анкетирования «Повышаете ли Вы свою финансовую

F i g. 1. Results of questioning "Do you increase your financial literacy?", %

ИНТЕГРАЦИЯ ОБРАЗОВАНИЯ. Т. 22, № 3. 2022

Р и с. 2. Результаты анкетирования «Хотели бы Вы изучать предмет "Финансовая грамотность"?», % F i g. 2. Results of questioning "Would you like to take a course on financial literacy", %

Финансовая Грамотность №6 Почему у вас нет денег? Эмоциональные траты (16+)

Следующий набор вопросов был направлен на выявление понимания и уровня знаний экономических понятий (рис. 3).

На вопрос «Во сколько лет, как Вы считаете, нужно задуматься о пенсии?» кроме конкретного возраста были получены совершенно разные ответы. Сгруппированные результаты анкетирования представлены в таблице 2.

Средний возраст, в котором надо задуматься о пенсии, — 31 год. Среди ответов встречались такие варианты, как 18 лет (совершеннолетие), 55-60 лет (выход на пенсию), 25-30 лет. У студентов довольно расплывчатое понимание новой накопительной системы пенсионного страхования. Только 8 % участников опроса среди студенчества знают об этой системе пенсионного обеспечения.

Р и с. 3. Результаты исследования уровня знаний экономических понятий, % F i g. 3. Results of the study of knowledge level of economic concepts, %

T а б л и ц а 2. Результаты анкетирования респондентов «Во сколько лет, как Вы считаете, нужно задуматься о пенсии?»

Т a b l e 2. Results of questioning of respondents "At what age should you begin to think of retirement plan?"

Полученные варианты ответов респондентов / Answers of respondents

Как только начинаешь работать / From the beginning of employment Сейчас / Now

Чем раньше, тем лучше / The earlier, the better Никогда / Never Не знаю / I don't know

20,41 22,45 16,33 28,57 12,24

Проведенное анкетирование показало, что значительное количество участников опроса — жителей Республики Мордовия сталкивается с финансовыми трудностями. Налицо отсутствие какого-либо финансового планирования, что создает условия, при которых даже небольшое увеличение инфляции или рост уровня безработицы, а часто и простое изменение жизненных обстоятельств респондентов приводят к финансовым проблемам. По данным опроса, 70 % респондентов никогда не вели учет своих доходов и расходов, 28,5 — отслеживают свои доходы и расходы, 1,5 % контролируют свои доходы и расходы только по необходимости. В связи с этим 73 % респондентов не имеют сбережений, 16,9 % респондентов иногда, но не регулярно откладывают определенную часть своего дохода, 6,2 % расходуют свой доход не сразу, откладывая часть на сбережения, 2,4 % расходуют больше, чем получают, 1,5 % затруднились ответить на вопрос «Сберегаете ли Вы определенную часть своего дохода?».

Таким образом, большая часть населения республики Мордовия не осуществляет сбережений на случай непредвиденного снижения уровня доходов или возникновения непредвиденных расходов, несмотря на то, что такие ситуации вероятны даже в благоприятные периоды экономического развития страны.

Вопрос «Если Вам срочно понадобятся деньги, что Вы сделаете?» был направлен на выявление доверия к банкам и предпочтений направления вложения средств (рис. 4).

На вопрос «С увеличением своего дохода я смогу. » наиболее популярным ответом был «Перестать на всем экономить», что составило 39,1 %. Второе место занимает ответ «Больше путешествовать по миру» (30,4 %). Это можно объяснить тем, что значительная часть респондентов не может осуществлять все свои планы и желания в связи с отсутствием собственных источников финансирования. Ответ, связанный с увеличением размера собственных инвестиций, стал самым непопулярным и составил 13 %.

Финансовая грамотность — Урок 13: Не решать финансовые проблемы за счет инвестирования.

результаты опроса респондентов позволили сделать следующие выводы:

— недостаточно высокий уровень финансовой грамотности является одной из основных причин отсутствия доверия респондентов к финансовым институтам;

Финансовая грамотность: это что такое — основы финансовой грамотности + с чего начать и как повысить

— респонденты признают важность финансовой грамотности для современного человека;

— возрастает интерес взрослого населения к получению знаний по финансовой грамотности в результате участия в различных семинарах, тренингах, мастер-классах;

— повышается заинтересованность молодежи в обучении финансовой грамотности в школах, колледжах, вузах.

Возьмете кредит е: банке / You Возьмете взаймы у друзей / Заполучите незаконным Затрудняюсь ответить / Г find will take out a loan You will borrow from friends путем /Receive in the illegal it difficult 1o answer

P и с. 4. Результаты анкетирования «Если Вам срочно понадобятся деньги, что Вы сделаете?», % F i g. 4. Results of questioning "What do you do in case of urgent need for money?", %

Интересен опыт Санкт-Петербургского государственного университета (далее -СПбГУ) по повышению финансовой и правовой грамотности, которым поделилась И. В. Павлова — ведущий специалист отдела Управления по связям с общественностью и автор проекта по созданию Центра финансовой грамотности.

центр финансовой грамотности СПбГУ — это форма проведения профессиональных консультаций, ориентированных на комплексную поддержку населения по повышению финансовой грамотности, а также по вопросам страхования. Миссией центра является решение как общественно-значимых (финансовое консультирование), так и образовательных задач посредством вовлечения в его деятельность студентов всех уровней образования и научно-педагогических работников. Идея создания центра финансовой грамотности при Мордовском государственном университете нашла широкую поддержку среди участников проводимых мероприятий. Это позволило бы проводить обучающие мероприятия (мастер-классы, тренинги, семинары) для различных возрастных групп по повышению финансовой и правовой грамотности населения Республики Мордовия на постоянной основе. Данная инициатива ориентирована на оказание помощи гражданам в вопросах финансовой грамотности, что позволит им снизить экономические и финансовые риски в условиях нестабильной экономической конъюнктуры.

Формирование финансовой культуры происходит не только в процессе обучения дисциплинам финансового цикла, но и на всех этапах жизни человека [26, с. 208]. Как уже выше было сказано, важно в раннем возрасте заложить не только финансовую культуру, но и стимул к образованию, самообразованию и обучению на протяжении всей жизни. Инвестирование в повышение грамотности молодежи принесет наибольшую отдачу в стратегическом плане, потому что это наиболее восприимчивый к обучению слой населения [27, с. 298]. В частности, мастер-классы «Основы финансовой и пра-

Финансовая Грамотность. ЧЕГО Я НЕ ЗНАЛ В 20 ЛЕТ

вовой грамотности» ("Basics of financial and legal knowledge"), проводимые авторами статьи в рамках реализации международного проекта «Непрерывное образование без границ: возможности в условиях российско-европейской интеграции» ("Lifelong education without dimension: opportunities in the Russian-European integration (LED))", вызвали большой интерес у школьников. В работе мастер-классов обсуждались такие важные с позиции обеспечения личной финансовой безопасности вопросы, как «Что значит быть финансово грамотным?»; «Умение экономить деньги»; «Определение и управление личной инфляцией»; «Кредитная зависимость и ее последствия для личного бюджета»; «Определение ненужных (лишних) затрат»; «Инвестирование личных сбережений»; «Налоги: Кто и как их платит?».

Проводимое по окончании обучающих мероприятий эмпирическое исследование (анкетирование) показало, что большинство из участников выразили свое мнение о необходимости проведения мастер-классов на постоянной основе; 81,3 % респондентов хотели бы получить больше информации о том, как рационально управлять своими личными денежными средствами, 94,8 % считают, что необходимо изучать основы финансовой и правовой грамотности в школе в рамках отдельного предмета (22,9 %), или в рамках основных школьных предметов (44,8 %), или как минимум нужен факультатив (27,1 %). Многие школьники были заинтересованы в обсуждении таких проблем, как эффективное накопление и распределение денег; повышение финансовой и правовой грамотности при обращении в страховые компании, за пенсионным обеспечением, в банковские структуры; возникновение рисков, связанных с использованием электронных денег; действующий порядок оформления документов для обучения в зарубежных учебных заведениях, поездках за границу [28].

Финансовая грамотность в эпоху коронавируса. Что нужно знать?

Оценка результатов работы круглого стола и мастер-классов, мнений их участников показала необходимость

проведения на постоянной основе мероприятий, предусматривающих обучение финансовой грамотности школьников, учащихся учреждений среднего и высшего образования, взрослого населения в результате проведения обучающих курсов, книг, видео-уроков по вопросам использования различных финансовых продуктов и услуг, рисках инвестирования, цифровой грамотности [29, с. 115].

Обсуждение и заключения

Проведенные исследования подчеркнули важность повышения финансовой грамотности, активизации деятельности в области финансового образования, а также позволили выявить проблемные вопросы в данной области. В связи с этим авторы статьи считают необходимым провести следующие мероприятия:

— повысить эффективность и доступность информационных ресурсов в области финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг;

— активизировать работу в области создания специализированных web-сайтов финансовой грамотности как информационного, так и консультационного характера по вопросам страхования, рационального использования кредитных ресурсов и инструментов фондового рынка, использования биржевых технологий, негосударственного пенсионного страхования и обеспечения, повышения налоговой грамотности [30];

— наладить координацию деятельности Министерства образования РФ и образовательных учреждений в области повышения финансовой грамотности и унификации учебных программ различного уровня образования;

— организовать деятельность на постоянной основе мастер-классов «Основы финансовой и правовой грамотности» на базе МГУ им. Н. П. Огарева, предусматривающих осуществление мероприятий в области финансов для школьников, учащихся учреждений среднего и высшего образования, подготовке обучающих курсов для взрослого населения, а также издания книг, проведении видеоуроков по вопросам использования различных финансовых продуктов и услуг, рисках инвестирования, цифровой грамотности;

— способствовать созданию условий для проведения комплексной масштабной оценки и мониторинга уровня финансовой грамотности и финансового поведения населения региона.

таким образом, целесообразно совершенствование методов работы органов государственной власти и управления и образовательных учреждений Республики Мордовия в целях развития системы финансового образования и укрепления защиты прав потребителей финансовых услуг, что будет способствовать повышению финансовой грамотности и уровня финансового образования населения региона.

Умные деньги. Финансовая грамотность населения

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Аверина О. И. Вдовин С. М. Повышение финансовой грамотности как элемент государственной политики // Финансовая и правовая грамотность — основа успеха: материалы круглого стола. 2022. С. 3-10. URL: http://led1.mrsu.ru/mks.pdf (дата обращения: 05.07.2022).

2. Орланова А. И. Обществу знаний — непрерывное образование // Высшее образование в России. 2022. № 2. С. 114-120. URL: http://elibrary.ru/item.asp?id=15631408 (дата обращения: 05.07.2022).

3. Зайцева О. В. Непрерывное образование: основные понятия и определения // Вестник Томского государственного педагогического университета. 2009. Вып. 7 (85). С. 106-109. URL: https://vestnik. tspu.edu.ru/archive.html?year=2009&issue=7&article_id=1520 (дата обращения: 05.07.2022).

4. Кущева Н. Б., Терехова В. И. Концепция непрерывного образования взрослых как социальный институт инноваций // Мир науки. 2022. Т. 4, № 3. URL: http://mir-nauki.com/PDF/21PDMN316.pdf (дата обращения: 05.07.2022).

5. Егорова Л. А., Юхновская Е. А. Повышение финансовой грамотности населения современной России // Научно-методический электронный журнал «Концепт». 2022. Т. 41. С. 91-96. URL: http://e-koncept.ru/2022/56924.htm (дата обращения: 05.07.2022).

6. Писарева Л. И. Европейский проект Lifelong Leaming и его реализация в немецкой модели Weiterbildung // Проблемы современного образования. 2022. № 3. С. 66-81. URL: http://www.pmedu. ru/images/pso2022-3/Stati/66-81.pdf (дата обращения: 05.07.2022).

Уроки финансовой грамотности | Лекция 3: Инвестиции в трех измерениях

7. Герман М. В. Непрерывное образование: эволюция развития, объективная реальность // Вестник Томского государственно университета. 2022. Вып. 2 (18). С. 147-154. URL: http://journals.tsu.ru/ economy/&journal_page=archive&id=893&article_id=11801 (дата обращения: 05.07.2022).

8. БирюковаН. А. Концепция непрерывного учения как теоретическая база образования взрослых в Европе // Сибирский педагогический журнал. 2009. № 4. С. 77-80. URL: https://cyberleninka.ru/ article/v/kontseptsiya-nepreryvnogo-ucheniya-kak-teoreticheskaya-baza-obrazovaniya-vzroslyh-v-evrope-1 (дата обращения: 05.07.2022).

Вебинар «Финансовая грамотность»

9. Пушкарева Е. А. Непрерывное образование в развитии изменяющихся общества и личности: Интеграция исследовательских позиций в России и за рубежом // Интеграция образования. 2022. Т. 20, № 4. С. 438-445. DOI: 10.15507/1991-9468.085.020.202204.438-445

10. КалинниковаН. Г. Непрерывное педагогическое образование как парадигма // Знание, понимание, умение. 2005. № 3. С. 186-189. URL: https://cyberleninka.ru/article/v/nepreryvnoe-pedagogicheskoe-obrazovanie-kak-paradigma (дата обращения: 05.07.2022).

Финансовая грамотность населения

11. Борисов А. Д. Непрерывное образование в аспекте формирования информационной грамотности лиц «третьего возраста» // Международный научно-исследовательский журнал. 2022. № 6, ч. 3. С. 12-14. DOI: 10.18454/IRJ.2022.48.014

12. Богуславский М. В., Неборский Е. В. Развитие конкурентоспособной системы высшего образования России: анализ проблемных факторов // Проблемы современного образования. 2022. № 2. С. 45-56. URL: http://www.pmedu.ru/images/pso2022-2/45-56.pdf (дата обращения: 05.07.2022).

13. Boguslavskii M. V., Neborskii Y. V. Development of the university education in the context of globalization. SHS Web of Conferences. 2022. Vol. 29. URL: http://www.shs-conferences.org/articles/shsconf/ abs/2022/07/shsconf_eeia2022_01011/ shsconf_eeia2022_01011.html (дата обращения: 05.07.2022).

14. Ковалева Г. С. Финансовая грамотность как составляющая функциональной грамотности: международный контекст // Отечественная и зарубежная педагогика. 2022. Т. 1, № 2. С. 31-43. URL: https://cyberleninka.ru/article/v/finansovaya-gramotnost-kak-sostavlyayuschaya-funktsionalnoy-gramotnosti-mezhdunarodnyy-kontekst (дата обращения: 05.07.2022).

15. Рутковская Е. Л. Факторы формирования финансовой грамотности школьников // Отечественная и зарубежная педагогика. 2022. Т. 1, № 2. С. 44-54. URL: http://ozp.instrao.ru/images/ nomera/ Pedagogika_2_37_2022.pdf (дата обращения: 05.07.2022).

16. Financial literacy and the limits of financial decision-making / Т. Harrison (ed.). Palgrave Macmillan, 2022. 343 p. DOI: 10.1007/978-3-319-30886-9

17. Fernandes D., Lynch J. G. Jr., Netemeyer R. G. Financial literacy, financial education, and downstream financial behaviors // Management Science. 2022. Vol. 60, issue 8. Pp. 1861-2109. DOI: 10.1287/mnsc.2022.1849

18. Лазебникова А. Ю. Практическая реализация задачи повышения финансовой грамотности школьников: состояние и проблемы // Отечественная и зарубежная педагогика. 2022. Т. 1, № 2. С. 22-30. URL: http://ozp.instrao.ru/images/nomera/Pedagogika_2_37_2022.pdf (дата обращения: 05.07.2022).

19. Машинистова Г. Е. Проблемы повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации // Учет и контроль. 2022. № 8. С. 48-57. URL: http://accounting-control.ru/files/2-14_8-2022.pdf (дата обращения: 05.07.2022).

20. Лавренова Е. Б. концептуальные подходы к формированию культуры грамотного финансового поведения у обучающихся общеобразовательных организаций // Отечественная и зарубежная педагогика. 2022. Т. 1, № 2. С. 8-21. URL: http://ozp.instrao.ru/images/ nomera/Pedagogika_2_37_2022.pdf (дата обращения: 05.07.2022).

21 . Ковалева Н. Б. Свобода выбора и самоопределение учащихся в образовательных программах личностного развития // Проблемы современного образования. 2022. № 3. С. 59-65. URL: http://www. pmedu.ru/images/pso2022-3/Stati/59-65.pdf (дата обращения: 05.07.2022).

22. Литвинова Н. П., Саморуков В. И. Опыт признания компетенций, полученных в неформальном и информальном образовании, в зарубежных странах // Современное образование. 2022. № 4. С. 17-35. DOI: 10.7256/2409-8736.2022.4.16070

23. Сергеева С. В., Воскрекасенко О. А. Модель непрерывного образования в техническом вузе как многоуровневом образовательном комплексе // Интеграция образования. 2022. Т. 20, № 2. С. 220-227. DOI: 10.15507/1991-9468.083.020.202202.220-227

24. Bondarenko N. The rule of companies in human capital accumulation: Cross-country analysis // Foresight-Russia. 2022. Vol. 9, no. 2. Pp. 6-23. DOI: 10.17323/1995-459X.2022.2.22.37

25. Xiao J. J., O'Neill B. Consumer financial education and financial capability // International Journal of Consumer Studies. 2022. Vol. 40, issue 6. Pp. 712-721. DOI: 10.1111/ijcs.12285

26. Brimble B., Blue L. Tailored financial literacy education: An indigenous perspective // Journal of Financial Services Marketing. 2022; Vol. 18, issue 3. Pp. 207-219. DOI: 10.1057/fsm.2022.16

27. Huston S. Measuring financial literacy // Journal of Consumer Affairs. 2022. Vol. 44, issue 2. Pp. 296-316. DOI: 10.1111/j.1745-6606.2022.01170.x

28. Lusardi A., Mitchell O. S. The economic importance of financial literacy: theory and evidence // Journal of Economic Literature, American Economic Association. 2022. Vol. 52, issue 1. Pp. 5-44. DOI: 10.3386/w18952

29. Chan F. S., Chau A. W., Chan K. Y. Financial knowledge and aptitudes: Impacts on college students' financial well-being // College Student Journal. 2022. Vol. 46, issue 1. Pp. 114-132. URL: https://www. questia.com/library/journal/1G1-285532025 (дата обращения: 05.07.2022).

30. Lima L. C., Guimaraes P. European strategies in lifelong learning a critical introduction. Barbara Budrich Publishers, 2022. 166 р. DOI: 10.3224/86649444

Поступила 16.01.2022; принята в печать 21.05.2022; опубликована онлайн 28.09.2022.

вдовин Сергей Михайлович, ректор ФГБОУ ВО «МГУ им. Н. П. Огарева» (430005, Россия, г. Саранск, ул. Большевистская, д. 68/1), кандидат экономических наук, доцент, orcID: http://orcid. org/0000-0001-7363-1389, Scopus ID: 57191505351, rector@adm.mrsu.ru

Аверина ольга Ильинична, заведующий кафедрой бухгалтерского учета, анализа и аудита ФГБОУ ВО «МГУ им. Н. П. Огарева» (430005, Россия, г. Саранск, ул. Большевистская, д. 68/1), доктор экономических наук, oRcID: http://orcid.org/0000-0002-6738-5828, Scopus ID: 57191523535, oiaverina@mail.ru

горбунова наталья Александровна, доцент кафедры бухгалтерского учета, анализа и аудита ФГБОУ ВО «МГУ им. Н. П. Огарева» (430005, Россия, г. Саранск, ул. Большевистская, д. 68/1), кандидат экономических наук, oRcID: http://orcid.org/0000-0003-2254-6584, Scopus ID: 57191528928, n_a_gorbunowa@mail.ru

Москалева Елена Геннадьевна доцент кафедры бухгалтерского учета, анализа и аудита ФГБОУ ВО «МГУ им. Н. П. Огарева» (430005, Россия, г. Саранск, ул. Большевистская, д. 68/1), кандидат экономических наук, ORCID: http://orcid.org/0000-0002-7364-4187, Researcher ID: Q-4733-2022,

Заявленный вклад авторов:

Вдовин Сергей Михайлович — администратор проекта; формулирование основной концепции исследования; обеспечение ресурсами и курирование результатов исследования.

Аверина Ольга Ильинична — научное руководство; определение методологии исследования; проведение критического анализа материалов и формирование выводов.

Горбунова Наталья Александровна — сбор данных и доказательств в отечественных и зарубежных источниках; визуализация данных в тексте; подготовка и доработка текста статьи; проведение анализа и подготовка выводов по результатам исследования.

Москалева Елена Геннадьевна — сбор и анализ данных; визуализация; подготовка начального варианта текста статьи; компьютерные работы.

Все авторы прочитали и одобрили окончательный вариант рукописи.

1. Averina O.I., Vdovin S.M. Enhancement of financial literacy as an element of the state policy. Financial and knowledge as a basis for success. 2022. p. 3-10. Available at: http://led1.mrsu.ru/mks.pdf (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

2. Orlanova A.I. Continuous education for knowledge society. Vyssheye obrazovaniye v Rossii = Higher Education in Russia. 2022; 2:114-120. Available at: http://elibrary.ru/item.asp?id=15631408 (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

3. Zaitseva O.V. Continuous education: Main definitions and terminology. Vestnik Tomskogo gosudarst-vennopedagogicheskogo universiteta = Tomsk State Pedagogical University Bulletin. 2009; 7(85):106-109. Available at: https://vestnik.tspu.edu.ru/archive.html?year=2009&issue=7&article_id=1520 (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

4. Kushcheva N.B., Terekhova V.I. Concept of adult life learning as a social institute of innovation. Mir nauki = World of Science. 2022; 4(3). Available at: http://mir-nauki.com/PDF/21PDMN316.pdf (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

5. Egorova L.A., Ukhnovskaya E.A. Increasing financial education of the population of modern Russia. Nauchno-metodicheskiy ehlektronnyy zhurnal «Concept» = Scientific and Methodical Electronic Journal "Concept". 2022; 41:91-96. Available at: http://e-koncept.ru/2022/56924.htm (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

6. Pisareva L.I. The European lifelong learning project and its realization in the german model weiterbildung. Problemy sovremennogo obrazovaniya = Problems of modern education. 2022; 3:66-81. Available at: http://www.pmedu.ru/images/pso2022-3/Stati/66-81.pdf (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

7. German M.V. [Lifelong education: evolution of development, objective reality]. Vestnik Tomskogo gosudarstvenno universiteta = Tomsk State University Bulletin. 2022; 2(18): 147-154. Available at: http://jour-nals.tsu.ru/economy/&journal_page=archive&id=893&article_id=11801 (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

8. Biryukova N.A. [Concept of lifelong education as theoretical basis of adult education]. Sibirskiy pedagogicheskiy zhurnal = Siberian Pedagogical Journal. 2009; 4:77-80. Available at: http://cyberleninka.ru/ article/v/kontseptsiya-nepreryvnogo-ucheniya-kak-teoreticheskaya-baza-obrazovaniya-vzroslyh-v-evrope-1 (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

9. Pushkareva E.A. Continuing education in the development of changing society and personality: the integration of research positions in Russia and foreign countries. Integratsiya obrazovaniya = Integration of Education. 2022; 20(4):438-445. (In Russ.) DOI: 10.15507/1991-9468.085.020.202204.438-445

10. Kalinnikova N.G. [Continuous pedagogical education as a paradigm]. Znaniye, ponimaniye, umeniye = Knowledge, understanding, skill. 2005; 3:186-189. Available at: https://cyberleninka.ru/article/v/nepreryvnoe-pedagogicheskoe-obrazovanie-kak-paradigma (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

11. Borisov A.D. Continuing education in the aspect of information literacy of persons "third age". Mezhdunarodnyy nauchno-issledovatelskiy zhurnal = International Research Journal. 2022; 6(3):12-14. (In Russ.) DOI: 10.18454/IRJ.2022.48.014

12. Boguslavsky M.V., Neborskiy Y. V. Development of the competitive system of higher education in Russia: The problem factors analysis. Problemy sovremennogo obrazovaniya = Problems of Modern Education. 2022; 2:45-56. Available at: http://www.pmedu.ru/images/pso2022-2/45-56.pdf (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

13. Boguslavskii M.V., Neborskii Y.V. Development of the university education in the context of globalization. SHS Web of Conferences. 2022; 29. Available at: http://www.shs-сonferences.org/articles/shsconf/ abs/2022/07/shsconf_eeia2022_01011/ shsconf_eeia2022_01011.html (accessed 05.07.2022).

14. Kovaleva G.S. Financial literacy as the component of the functional literacy: international context. Otechestvennaya i zarubezhnaya pedagogika = Russian and Foreign Pedagogy. 2022; 1(2):31-43. Available at: https://cyberleninka.ru/article/v/finansovaya-gramotnost-kak-sostavlyayuschaya-funktsionalnoy-gramotnosti-mezhdunarodnyy-kontekst (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

15. Rutkovskaya E.L. [Factors of formation of financial literacy of schoolchildren]. Otechestvennaya i zarubezhnaya pedagogika = Russian and Foreign Pedagogy. 2022; 1(2):44-54. Available at: http://ozp. instrao.ru/images/nomera/Pedagogika_2_37_2022.pdf (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

16. Harrison T. ed. Financial literacy and the limits of financial decision-making. London: Palgrave Macmillan; 2022. DOI: 10.1007/978-3-319-30886-9

17. Fernandes D., Lynch J.G.Jr., Netemeyer R.G. Financial literacy, financial education, and downstream financial behaviors. Management Science. 2022; 60(8):1861-2109. DOI: 10.1287/mnsc.2022.1849

18. Lazebnikova A.Y. [Practical implementation of the task of improving financial literacy of schoolchildren: state and problems]. Otechestvennaya i zarubezhnaya pedagogika = Russian and Foreign Pedagogy. 2022; 1(2):22-30. Available at: http://ozp.instrao.ru/images/nomera/Pedagogika_2_37_2022.pdf (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

19. Mashinistova G.E. [The problems of increasing the financial literacy of the population of the Russian Federation]. Uchet i control = Accounting and Control. 2022; 8:48-57. Available at: http://accounting-control.ru/files/2-14_8-2022.pdf (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

20. Lavrenova E.B. [Conceptual approaches to forming the culture of knowledgeable financial behavior of students of the general educational organizations]. Otechestvennaya i zarubezhnaya pedagogika = Russian and Foreign Pedagogy. 2022; 1(2):8-21. Available at: http://ozp.instrao.ru/images/nomera/Peda-gogika_2_37_2022.pdf (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

21. Kovaleva G.S. [Financial literacy as the component of the functional literacy: international context]. Problemy sovremennogo obrazovaniya = Problems of Modern Education. 2022; 3:59-65. Available at: http:// www.pmedu.ru/images/pso2022-3/Stati/59-65.pdf (accessed 05.07.2022). (In Russ.)

22. Litvinova N.P., Samorukov V.I. The experience of recognition of competencies acquired in nonformal and informal education in foreign countries. Sovremennoye obrazovaniye = Modern Education. 2022; 4:17-35. (In Russ.) DOI: 10.7256/2409-8736.2022.4.16070

23. Sergeyeva S.V., Voskrekasenko O.A. The model of lifelong education in a technical university as a multilevel educational complex. Integratsiya obrazovaniya = Integration of Education. 2022; 20(2):220-227. (In Russ.) DOI: 10.15507/1991-9468.083.020.202202.220-227

24. Bondarenko N. The rule of companies in human capital accumulation: Cross-country analysis. Foresight-Russia. 2022; 9(2):6-23. DOI: 10.17323/1995-459X.2022.2.22.37

25. Xiao J.J., O'Neill B. Consumer financial education and financial capability. International Journal of Consumer Studies. 2022; 40(6):712-721. DOI: 10.1111/ijcs.12285

26. Brimble B., Blue L. Tailored financial literacy education: An indigenous perspective. Journal of Financial Services Marketing. 2022; 18(3):207-219. DOI: 10.1057/fsm.2022.16

27. Huston S. Measuring financial literacy. Journal of Consumer Affairs. 2022; 44(2):296-316. DOI: 10.1111/j.1745-6606.2022.01170.x

28. Lusardi A., Mitchell O. S. The economic importance of financial literacy: theory and evidence. Journal of Economic Literature, American Economic Association. 2022; 52(1):5-44. DOI: 10.3386/w18952

29. Chan F.S., Chau A.W., Chan K.Y. Financial knowledge and aptitudes: Impacts on college students' financial well-being. College Student Journal. 2022; 46(1):114-132. Available at: https://www.questia.com/ library/journal/1G1-285532025 (accessed 05.07.2022).

30. Lima L.C., Guimaraes P. European strategies in lifelong learning. A Critical introduction. Barbara Budrich Publishers; 2022. DOI: 10.3224/86649444

Submitted 16.01.2022; revised 21.05.2022; published online 28.09.2022.

Sergey M. Vdovin, Rector of National Research Mordovia State University (68/1 Bolshevistskaya St., Saransk 430005, Russia), Ph.D. (Economics), Associate Professor, ORCID: http://orcid.org/0000-0001-7363-1389, Scopus ID: 57191505351, rector@adm.mrsu.ru

Olga I. Averina, Head of Chair of Accounting, Analysis and Audit, National Research Mordovia State University (68/1 Bolshevistskaya St., Saransk 430005, Russia), Dr.Sci. (Economics), ORCID: http://orcid. org/0000-0002-6738-5828, Scopus ID: 57191523535, oiaverina@mail.ru

Natalia A. Gorbunova, Associate Professor of Chair of Accounting, Analysis and Audit, National Research Mordovia State University (68/1 Bolshevistskaya St., Saransk 430005, Russia), Ph.D. (Economics), ORCID: http://orcid.org/0000-0003-2254-6584, Scopus ID: 57191528928, n_a_gorbunowa@mail.ru

Elena G. Moskaleva, Associate Professor of Chair of Accounting, Analysis and Audit, National Research Mordovia State University (68/1 Bolshevistskaya St., Saransk 430005, Russia), Ph.D. (Economics), ORCID: http://orcid.org/0000-0002-7364-4187, Researcher ID: Q-4733-2022, Moskaleva_EG@list.ru

Contribution of the authors:

Sergey M. Vdovin — project administrator; formulation of the basic concept of research; provision of resources and supervision of the study results.

Olga I. Averina — scientific coordinator; specification of the methodology of research; critical analysis of materials and drawing the conclusions.

Natalia A. Gorbunova — search of analytical materials in domestic and foreign literature; visualization of data in the text; preparation and revision of the text; analysis and drawing the conclusions.

Elena G. Moskaleva — data collection; data analysis; visualisation; writing the draft of the article; empirical modelling.

Финансовая грамотность населения как фактор сберегательного поведения домашних хозяйств Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Шевченко Д. А., Давыденко А. В.

В статье рассматриваются современные концептуальные подходы к анализу формирования сберегательных стратегий домохозяйств и совокупность детерминант, влияющих на уровень и динамику сбережений населения. В работе показана функциональная зависимость сберегательного поведения физических лиц от уровня их финансовой грамотности , которая оказывает стимулирующее воздействие на характер и динамику инвестиционных процессов в экономике.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Шевченко Д. А., Давыденко А. В.

Financial literacy as a factor in the saving behavior of households

The article deals with modern conceptual approaches to the analysis of the formation of household saving strategies. It also reviews a set of determinants that affect the household savings'' level and dynamics. The work demonstrates how saving behavior of individuals functionally depends on their financial literacy . In addition, the paper provides some evidence of how financial literacy stimulates and shapes the character of the investment dynamics in the economy.

Текст научной работы на тему «Финансовая грамотность населения как фактор сберегательного поведения домашних хозяйств»

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ КАК ФАКТОР СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ

кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит»,

Южный федеральный университет, e-mail: dashevchenko@sfedu.ru;

студент экономического факультета, Южный федеральный университет, e-mail: iamnotsasha@mail.ru

В статье рассматриваются современные концептуальные подходы к анализу формирования сберегательных стратегий домохозяйств и совокупность детерминант, влияющих на уровень и динамику сбережений населения. В работе показана функциональная зависимость сберегательного поведения физических лиц от уровня их финансовой грамотности, которая оказывает стимулирующее воздействие на характер и динамику инвестиционных процессов в экономике.

Ключевые слова: финансы домашних хозяйств; финансовая грамотность; сберегательное поведение населения; инвестиционная активность населения.

FINANCIAL LITERACY AS A FACTOR IN THE SAVING BEHAVIOR OF HOUSEHOLDS

PhD, associate professor of the Department of Finance and Credit,

Southern federal university, e-mail: dashevchenko@sfedu.ru;

Student of Economic faculty, Southern federal university, e-mail: iamnotsasha@mail.ru

The article deals with modern conceptual approaches to the analysis of the formation of household saving strategies. It also reviews a set of determinants that affect the household savings' level and dynamics. The work demonstrates how saving behavior of individuals functionally depends on their financial literacy. In addition, the paper provides some evidence of how financial literacy stimulates and shapes the character of the investment dynamics in the economy.

Keywords: household finance; financial literacy; household saving behavior; investment of households.

JEL classification: E21, G02, G11.

Низкий уровень инвестиционной активности населения Российской Федерации, не соответствующий его реальному финансовому потенциалу, является традиционной проблемой российской финансовой системы, которая, в совокупности с другими причинами, приводит к сложностям формирования ресурсной базы коммерческих банков, усилению зависимости отечественного фондового рынка от иностранных капиталов, недостатку устойчивых

© Д.А. Шевченко, А.В. Давыденко, 2022

ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2022 ^ Том 11 № 4 Часть 2

ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2022 ^ Том 11 № 4 Часть 2

долгосрочных источников финансирования российской экономики. Последние события и современные тенденции развития российского финансового рынка свидетельствуют о том, что роста благосостояния населения, укрепления финансовой инфраструктуры и реализации мер государственной поддержки домашних хозяйств (программы софи-нансирования пенсий, предоставления материнского капитала, поддержки ипотечного кредитования) недостаточно для изменения превалирующих моделей финансово-сберегательного поведения домашних хозяйств. В связи с этим большую актуальность и высокую научно-практическую значимость приобретают вопросы, связанные с выявлением доминирующих факторов сбережений домашних хозяйств и моделированием сберегательного поведения населения в целом.

Обращаясь к теоретической стороне данной проблемы, следует отметить, что существует несколько подходов, дающих объяснение поведению населения в отношении сберегаемой части дохода.

Во-первых, теория абсолютного дохода Кейнса базируется на утверждении о том, что между сбережениями и доходом существует линейная зависимость. В соответствии с данной теорией, коэффициент сбережений и склонность к сбережениям должны расти в тех странах, где наблюдается рост доходов. Однако теория абсолютного дохода имеет мало подтверждений статистического характера.

Во-вторых, теория относительного дохода, которая состоит в том, что потребление, а, следовательно, и сбережение, зависят не только от текущего дохода, но и от предшествующего уровня дохода, модели и характера потребительского поведения. Одной из модификаций теории относительного дохода стала теория Дж. Дьюзенберри, в соответствии с которой функция сбережений в краткосрочном периоде является возрастающей: при краткосрочном увеличении дохода население не стремится сразу потратить его в силу инерции и сложившихся к данному моменту потребительских привычек. Однако с течением времени, когда уровень дохода стабилизируется, население возвращается к старому коэффициенту сбережений за счет увеличения потребления (Duesenberry, 1949. p. 24).

В-третьих, теория перманентного дохода, предложенная Милтоном Фридманом, исходит из того, что население принимает решение о потреблении и сбережениях на основании ожидаемого совокупного дохода за все время своей жизни. По мнению Фридмана, доход, получаемый индивидуумом в каждый момент времени, состоит из двух компонентов: перманентного и транзитивного доходов (Фридман, 1994. С. 20 — 52).

Фридман утверждает, что население в состоянии оценить полезность такого рода доходов в течение времени жизни и распределить потребление между отдельными периодами жизни таким образом, чтобы максимизировать совокупную полезность доходов. Теория перманентного дохода гласит, что население будет стремиться потреблять все перманентные доходы и сберегать транзитивные доходы, под которыми следует понимать нерегулярные доходы, связанные, например, с неожиданными изменениями рыночной стоимости активов.

В- четвертых, согласно теории жизненного цикла Модильяни, главная причина накоплений — желание каждого человека поддерживать свой «жизненный стандарт». Сбережения индивидуума отражают разницу между предполагаемым уровнем потребления и изменяющимся уровнем его доходов в течение всей трудовой жизни. Сбережения систематически растут от исходного и относительно низкого уровня к максимальному, после чего опять снижаются после выхода на пенсию.

Все указанные теории сбережений объединяет один момент — исходной точкой размышлений является доход, который при этом не рассматривается как единственный фактор, воздействующий на уровень сбережений населения. К числу других существенных факторов сбережений домашних хозяйств исследователи в данной области относят:

• уровень процентных ставок по депозитам;

• возрастную структуру населения;

• соотношение городского и сельского населения;

• степень склонности индивидуума к риску;

• индивидуальную шкалу полезностей разновременных доходов;

• эффективность функционирования рынка капиталов.

На наш взгляд, на уровень и динамику сбережений населения оказывают влияние не только вышеперечисленные детерминанты (как обусловленные уровнем дохода, так и не зависящие от него), но и уровень финансовой грамотности индивидов. Структурно-логическая схема взаимосвязи факторов сбережений и финансовой грамотности населения представлена на рис. 1.

Одним из наиболее интересных факторов, определяющих логику принятия долгосрочных инвестиционных решений физических лиц, требующим от них проявления достаточно высокого уровня рациональности, и в то же время имеющий неоднозначную эмпирическую валидность, является стремление индивида обеспечить свою старость после выхода на пенсию. Он рассматривается в вышеупомянутой теории Ф. Модильяни — американского экономиста, лауреата Нобелевской премии 1985 г. «за анализ финансовых рынков и поведения людей в отношении сбережений».

Известно, что уровень дохода индивида варьируется на протяжении всей жизни и сбережения позволяют потребителю перераспределить доход с периодов, когда его уровень высок, на периоды, когда он низок. Концепция Ф. Модильяни базируется на утверждении, что человек стремится поддерживать постоянным свой уровень потребления, несмотря на колебания дохода. Формула Модильяни звучит так: «молодые сберегают, старые растрачивают» (Modigliani, 1949. p. 369). Но, как и в любой концепции, у неё существуют и сильные, и слабые стороны.

Рис. 1. Современная система факторов сберегательного поведения населения

Очевидным заблуждением концепции Ф. Модильяни является то, что сама фраза «молодые накапливают, старики растрачивают» не совсем верна, поскольку на практике отмечено и другое поведение индивидов: старики могут сберегать средства, а молодежь, в свою очередь, растрачивать имеющиеся накопления. Но, тем не менее, авторы разделяют мнение о том, что основная часть жизни населения, когда совершается значительный объем сбережений индивида, приходится на возраст от 35 до 50 лет, когда заработная плата у населения наиболее устойчива.

Гипотеза о том, что сбережения используются людьми для обеспечения собственной старости, а не передаются их наследникам (в связи с повышением продолжительности жизни и увеличением доли пожилых людей в структуре населения), полностью подтвердилась и способствовала разработке более эффективных национальных пенсионных программ в странах Западной Европы. В то же время следует иметь в виду различия в традиционных ценностях населения разных стран, разных культурных и религиозных традиций, а также подверженность каждого человека в принятии финансовых решений воздействию факторов нерационального характера (Алешин, Шевченко, 2022. С. 228).

В связи с этим представляется необходимым проводить дальнейшие исследования воздействия мотива необходимости обеспечения старости на сберегательное поведение населения в современной российской экономике, с учетом присущих её агентам специфических особенностей.

Как указано на рис. 1, важнейшими факторами сбережений являются также инфляционные ожидания населения и размер процентных ставок по депозитам. Известно, что ожидания повышения цен и дефицита товаров ведут к снижению объема сбережений, потому что для потребителей естественно стремление избежать уплаты более высоких цен. И наоборот, ожидаемые падение цен и рост предложения товаров побуждают потребителей увеличивать сбережения, чтобы использовать их на потребление в будущем.

Однако, как следует из данных табл. 1, в период 2022 гг. в России отмечено увеличение удельного веса банковских накоплений населения с 65,5% в январе 2022 г. до 69% в августе 2022 г. наряду с повышением темпов инфляции.

В целом анализ опыта инвестиционной деятельности домохозяйств свидетельствует о том, что прямая покупка ценных бумаг не имеет большой популярности среди населения (Чернова, Давыденко, 2022. С. 22). По данным табл. 1, доля сбережений населения, инвестированных в ценные бумаги, выросла с 7,0% в январе 2022 г. до 9,6% августе 2022 г.

Объем и состав денежных сбережений населения1

Всего накоплении млрд рублей В том числе

Остатки вкладов Остатки наличных денег Ценные бумаги

Млрд рублей В % к общему объему накоплений Млрд рублей В % к общему объему накоплений Млрд рублей В % к общему объему накоплений

Январь 14796,6 9687,5 65,5 4068,2 27,5 1040,9 7,0

Декабрь 16134,5 10944,9 67,8 3799,4 23,6 1390,2 8,6

Январь 17278,9 11739,5 68,0 4083,7 23,6 1455,7 8,4

Финансовая грамотность: 1 урок — Контроль финансов и ведение бюджета (16+)

Август 18600,1 12838,6 69,0 3980,7 21,4 1780,8 9,6

ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2022 ^ Том 11 № 4 Часть 2

ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2022 ^ Том 11 № 4 Часть 2

Рост доли и объемов вкладов банковские аналитики объясняют успешными управленческими и маркетинговыми решениями банков, а также повышением финансовой грамотности населения. Однако следует согласиться с некоторыми экспертами в том, что такое объяснение вряд ли может быть убедительным, поскольку банки в конце 2022 г. существенно снизили процентные ставки по депозитам (Мельникова, Плешакова, Широкая, 2022. С. 54). Это привело к тому, что реальная доходность инвестора приблизилась к нулевой отметке или стала отрицательной (см рис. 2).

■ Инфляция ■ Ставка по депозиту

Рис. 2. Соотношение среднего уровня инфляции и средневзвешенных ставок по депозитам в 2022 гг., %2

Представляется противоречивым поведение населения в указанных условиях нестабильности макроэкономической финансово-кредитной среды: даже при почти нулевой доходности домашние хозяйства уверенно совершали банковские операции по вкладам. С одной стороны, это, возможно, действительно последствия профессиональной клиентоориентированной работы банковского менеджмента, а с другой стороны, население осознавало, что деньги при таком темпе инфляции обесценятся в любом случае, и лучше будет их передать в распоряжение банка и снизить процент потери реальной стоимости денег. В этом, пожалуй, и проявилась финансовая грамотность населения, которую в изучаемом контексте авторы рассматривают в качестве фактора сберегательных решений физических лиц.

В настоящее время финансовая грамотность является одним из наиболее часто используемых терминов и определений в финансово-экономической сфере. Актуальной проблемой является оценка ее объективного уровня и выработка мер её повышения. Многие эксперты отмечают сложность практического определения уровня финансовой грамотности населения в целом, и для осуществления межстрановых сравнений — в частности. Например, эксперты Всемирного банка предлагают использовать в качестве базовых три показателя финансовой грамотности населения:

1) доля респондентов, верно ответивших на вопрос о расчете процентной ставки, из общего числа участвовавших в опросе;

2) доля респондентов, верно ответивших на вопрос о механизме инфляции, из общего числа участников в опросе;

3) доля респондентов, верно ответивших на вопрос о диверсификации риска, из общего числа участвовавших в опросе.

Это позволило экспертам Всемирного банка провести сравнительный анализ показателей финансовой грамотности в разных странах мира на основе обобщения различных исследований. В России наибольшее число респондентов с доходом выше среднего на душу населения, ответивших правильно на вопрос по инфляции (табл. 2).

Сравнительный анализ показателей финансовой грамотности населения в различных странах

(Алифанова, Евлахова, 2022. С. 18)

Страны Процент опрошенных, давших правильные ответы на вопросы

Уроки финансовой грамотности | Лекция 1: «Управление личными финансами»

В1. Сложные проценты В2. Инфляция В3. Диверсификация рисков

Россия 36 51 13

Германия 82 78 62

Кроме того, следует отметить, что проводилось сравнение стран по доле их населения, обладающего высоким уровнем финансовых знаний, высоким уровнем позитивного финансового поведения и высоким значением показателя отношения к долгосрочному финансовому планированию. В России масштабные исследования в направлении разработки комплекса индикаторов финансовой грамотности проводятся под руководством профессора О.Е. Кузиной, которая выделяет объективные и субъективные показатели финансовой грамотности населения (Кузина, 2009. С. 157).

При этом для проведения мониторинга используются тестовые вопросы, сочетающие измерение компетенций и знаний. В частности, тестовые вопросы могут быть следующими:

• читают ли люди договоры перед покупкой финансовых продуктов (совершением депозитных операций) и насколько им понятны употребляемые в данных документах термины?

• проводят ли сравнение условий и процентных ставок по депозитам?

• ведут ли бюджет доходов и планируют ли свои расходы?

• насколько чувствуют себя защищенными в случае возникновения конфликта с банковской организацией? (Кузина, 2022. С. 70-71).

Полученный таким образом показатель носит двойственный характер. С одной стороны, индикатор удобен для полной и обобщенной характеристики финансовой грамотности населения в целом, а с другой стороны, средний показатель финансовой грамотности характеризуется чрезмерным упрощением и не позволяет учесть разный уровень развития составляющих его элементов. Потребители зачастую оказываются неспособными использовать финансовые инструменты эффективно, поскольку не обладают достаточными знаниями и навыками.

Финансовая неграмотность населения отрицательно сказывается не только на личном благосостоянии населения, но и на состоянии финансово-кредитных рынков. Принимая решения о размещении сбережений на финансовых рынках, некомпетентные физические лица предоставляют «некачественные деньги», движение которых мало предсказуемо из-за ограниченной рациональности и недостаточной финансовой грамотности их собственников. Если таких агентов много, то рынки могут вести себя «неадекватно». Неквалифицированные инвесторы больше подвержены панике и другим проявлениям нерациональности в принятии финансовых решений; некомпетентные заемщики перестают обслуживать свои долги; клиенты, не способные верно оценить финансовые процессы, оказываются не в состоянии сделать информативный выбор, что приводит к недобросовестной конкуренции и росту спекулятивных настроений на рынке.

Таким образом, обобщая вышеизложенное, можно заключить, что финансовая грамотность выступает в качестве важнейшего фактора сберегательного поведения населения, способна оказывать стимулирующее воздействие на состояние ресурсной базы финансово-кредитных организаций и в целом на инвестиционные процессы в экономике.

Алешин В.А., Шевченко Д.А. (2022). Рациональное и нерациональное в экономическом поведении человека на современном финансовом рынке // Вселенная человека, № 1, С. 227-234.

Алифанова Е. Н., Евлахова Ю. С. (2022). Анализ методических подходов к разработке индикаторов финансовой грамотности населения // Финансы и кредит, № 12, С. 18-26.

Давыденко И. Г. (2022). Закономерности реализации сберегательно-инвестиционного потенциала населения // Приоритеты инновационного развития финансовой системы России: монография / под ред. Алешина В. А. М.: Вузовская книга. С. 128-136.

Кузина О.Е. (2009). Финансовая грамотность молодежи // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены, № 4, С. 157-177.

Кузина О.Е. (2022). Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы) // Деньги и кредит, № 1, С. 68-72.

Мельникова Е. В., Плешакова М. В., Широкая Л. П. (2022). Проблемы привлечения долгосрочного инвестора на фондовый рынок России // Финансы и кредит, № 14, С. 54-59.

Фридман М. (1994). Методология позитивной экономической науки // THESIS, Т. 2, № 4, С. 20-52.

Чернова О. А., Давыденко И. Г. (2022). Финансы населения в развитии финансового потенциала региона // Финансы, № 7, С. 19-23.

Duesenberry J. S. (1949). Income, saving and the theory of consumer behavior, Cambridge, MA: Harvard University Press.

ModiglianiF. (1949). Fluctuations in the Saving-Income Ratio: A Problem in Economic Forecasting. Studies in Income and Wealth. Conference on Research in Income and Wealth, New York: NBER, pp. 369-444.

Федеральная служба государственной статистики. Доступно на: www.gks.ru.

Aleshin V.A., Shevchenko D.A. (2022). Rational and irrational economic behavior of people on the modern financial market. HUMAN UNIVERSE, no. 1, pp. 227-234. (In Russian.)

Alifanova E.N., Evlahova J.S. (2022). Analysis of methodological approaches to the development of indicators of financial literacy. Finance and Credit, no. 12, pp. 18-26. (In Russian.)

Chernova O. A., Davydenko I. G. (2022). Finances of the population in the development of the financial capacity of the region. Finance, no. 7, pp. 19-23. (In Russian.)

Davydenko I.G. (2022). Regularities of realization of savings investment potential of the population. Priorities innovative development of Russian financial system: monograph, ed. Aleshin, V.A. M.: Vusovskaja kniga pp. 128-136. (In Russian.)

Duesenberry J.S. (1949). Income, saving and the theory of consumer behavior, Cambridge, MA: Harvard University Press. (In Russian.)

ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2022 ^ Том 11 № 4 Часть 2

ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2022 ^ Том 11 № 4 Часть 2

Federal State Statistics Service. Available at: www.gks.ru/eng.

Friedman M. (1994). The Methodology of Positive Economics. THESIS, vol. 2, no. 4, pp. 20-52. (In Russian.)

Kuzina O.E. (2009). Financial literacy of young people. Monitoring of public opinion: economical and social changes, no. 4, pp. 157-177. (In Russian.)

Kuzina O.E. (2022). Financial Literacy of Russians (dynamics and perspectives). Money and Credit, no. 1, pp. 68-72. (In Russian.)

Melnikova E.V., Pleshakova M.V., Shirokaya L.P. (2022). Problems of attracting long-term investor in the Russian stock market. Finance and Credit, no. 14, pp. 68-72. (In Russian.)

Modigliani F. (1949). Fluctuations in the Saving-Income Ratio: A Problem in Economic Forecasting. Studies in Income and Wealth. Conference on Research in Income and Wealth, New York: NBER, pp. 369-444. (In Russian.)

Проблемы повышения финансовой грамотности населения в образовательных организациях Москвы Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Ассматриваются проблемы повышения финансовой грамотности обучающихся в образовательных организациях Москвы. Дан анализ эффективности мероприятий школ и вузов города, направленных на решение этой задачи. Доказывается необходимость взаимосвязи между профориентацией старшеклассников и финансовой грамотностью . Подчеркивается необходимость государственной поддержки образовательных организаций с целью расширения доступности финансовой грамотности для широких слоев населения.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Абросимова О.М.

THE PROBLEM OF FINANCIAL LITERACY OF STUDENTS IN THE EXPERIENCE OF EDUCATIONAL ORGANIZATIONS IN MOSCOW

This article is devoted to the study of the problem of developing financial literacy of students based on the experience of educational organizations in Moscow. An analysis was made of the effectiveness of school and university activities aimed at increasing the level of financial literacy . The necessity of interrelation between vocational guidance of senior pupils and financial culture is proved. The necessity of forming an effective mechanism of state support of educational organizations is emphasized with the aim of increasing the availability of financial literacy for the broad strata of the population.

Текст научной работы на тему «Проблемы повышения финансовой грамотности населения в образовательных организациях Москвы»

проблемы повышения финансовой грамотности населения в образовательных организациях москвы

студентка, Финансовый университет,

Аннотация. Рассматриваются проблемы повышения финансовой грамотности обучающихся в образовательных организациях Москвы. Дан анализ эффективности мероприятий школ и вузов города, направленных на решение этой задачи. Доказывается необходимость взаимосвязи между профориентацией старшеклассников и финансовой грамотностью. Подчеркивается необходимость государственной поддержки образовательных организаций с целью расширения доступности финансовой грамотности для широких слоев населения.

Ключевые слова: финансовая грамотность; финансовые компетенции; профориентация школьников; образование; экономическое поведение

the problem of financial literacy of students in the experience of educational organizations in Moscow

student, Financial University,

Abstract. This article is devoted to the study of the problem of developing financial literacy of students based on the experience of educational organizations in Moscow. An analysis was made of the effectiveness of school and university activities aimed at increasing the level of financial literacy. The necessity of interrelation between vocational guidance of senior pupils and financial culture is proved. The necessity of forming an effective mechanism of state support of educational organizations is emphasized with the aim of increasing the availability of financial literacy for the broad strata of the population.

Keywords: financial literacy; financial competencies; vocational guidance of schoolchildren; education; economic behavior

Научный руководитель: Русакова Г.Н., доцент Департамента корпоративных финансов и корпоративного управления, Финансовый университет, Москва, Россия.

В условиях становления рыночной экономики в России тема финансовой грамотности населения стала достаточно актуальной. От того, как потребители распределяют свой доход, сколько оставляют себе в виде сбережений, какую его часть вкладывают в банк или инвестируют, зависит как уровень благосостояния населения,так и текущая ситуация в экономике страны, рост или падение валового национального продукта, другие макроэкономические показатели.

В последние годы вопросы повышения финансовой грамотности населения вместе с сопричастными вопросами финансовой доступности и защиты прав потребителей финансовых услуг стали предметом активного межведомственного взаимодействия Министерства финансов РФ, Банка России, Роспотребнадзора, других структур [1].

Важность повышения уровня финансовой грамотности населения не раз подчеркивалась в официальных документах и выступлениях специалистов. Так, министр финансов Российской Федерации Антон Германович Силуанов, выступая с докладом «Национальные стратегии в области финансовой грамотности» на саммите G20 в Санкт-Петербурге, отметил, что «сегодня финансовая грамотность стала необходимой частью образования человека XXI века. От уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие». На съезде Ассоциации российских банков министр финансов подчеркнул, что для привлечения населения к таким финансовым продуктам, как облигации федеральных займов, также требуется развитие финансовой грамотности [2]. Это актуально еще и по причине введения системы национальных платежных карт «Мир».

В то же время чрезмерное или непродуманное применение финансовых рычагов, продуктов ведет к постоянным колебаниям в мировой экономике, ее неустойчивости, которая, по мнению Е. В. Богомолова, выражается в такой нестабильности экономической системы, когда вероятность достижения точки ее разрушения чрезвычайно высока [3].

Проблема финансовой грамотности напрямую связана с профориентацией детей и молодежи. Современная профориентация — законо-

мерный процесс, обусловленный объективными и субъективными реалиями действительности XXI в.: высокими темпами экономического развития, продвижения инноваций во всех сферах человеческой деятельности и повышенным спросом на новые профессиональные кадры [4].

Молодежь следует готовить к требованиям социально-экономической, финансовой, политической и кадровой ситуации в процессе решения задач профессионального самоопределения, самообразования личности, соответствующего ее индивидуальным особенностям и запросам общества. Помимо этого, развитие общественного правосознания и правовой культуры должно быть в тесном взаимодействии с финансовой культурой и финансовой грамотностью населения [1].

Различные опросы свидетельствуют о том, что в России уровень финансовой грамотности населения остается низким. ВЦИОМ в конце августа 2022 г. проводил опрос, в результате которого выяснилось: 36% опрошенных хранят денежные сбережения в банке (74%); около 22% граждан держат деньги дома. Также исследование выявило, что сбережениями жители России считают сумму от 398 тыс. руб. Немного меньше половины (46%) россиян находят, что наиболее выгодное вложение денежных средств — это покупка недвижимости. Еще 14% предпочли бы инвестировать средства в золото и серебро, а варианты «купить акции предприятий» и «инвестировать в пенсионные фонды» отметили меньше 15% респондентов.

Для более четкого описания ситуации проанализируем данные проведенного Центром социологических исследований РАНХиГС исследования «Евробарометр в России». В соответствии с полученными данными и выводами ученых выявилась тенденция к сокращению количества вкладов россиян и покупки ими ценных бумаг. По подсчетам экспертов, в 2022 г. сбережения были почти у половины россиян, а к концу первого полугодия 2022 г. этот показатель составил всего 35%. Однако, по данным Банка России, объем депозитов с начала 2022 г. вырос на более, чем 36 млрд руб. и составил 18 трлн 907 млрд руб. Предположительно, это может свидетельствовать о концентрации сбережений у групп населения, имеющих высокий доход и, соответственно, более высокий уро-

вень накоплений. Кроме того, важная деталь: в 2022 г. жители России часто отказывались от посещения ресторанов, кино, театров, однако в 2022 г. тенденция к тратам на развлечения возобновилась, хотя и осталась не столь высокой.

«Узкие горизонты планирования приводят к тому, что население начинает активнее тратить сбережения. Так, люди, не планирующие отдаленное будущее, на 35% чаще тратят имеющиеся у них сбережения»,- отмечает руководитель исследования Виктор Вахштайн. Отметим, что ценность сбережений снижается, а с 2022 г. количество людей, имеющих сбережения, сократилось на 25%. Это указывает на то, что некоторые россияне стали тратить сбережения на потребление.

В настоящее время меняется персональная экономическая установка рядового россиянина. Она все меньше увязывается с экономическими перспективами государства, граждане все больше рассчитывают на собственные силы.

Цель бизнеса в России сегодня — не только получение прибыли и рост товарооборота, но и выживание в условиях перманентного кризиса.

Подъем благосостояния населения в условиях рыночной экономики и реформирования государства требуют решения целого комплекса задач, в том числе создания здоровой макроэкономики, правовой среды, а также финансовой грамотности и информированности населения.

В нормативно-правовых документах неоднократно подчеркивалась важность повышения уровня финансовой грамотности населения. Центральный банк Российской Федерации активно взаимодействует с Министерством образования Российской Федерации в части разработки образовательных материалов по финансовой грамотности и их включению в обязательную школьную программу.

В столице Российской Федерации в рамках Государственной программы «Экономическое развитие и инвестиционная привлекательность города Москвы на 2022 гг.» действует Программа повышения финансовой грамотности, которая включает в себя «содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в городе

Москве» (подпрограмма «Формирование благоприятной деловой среды»).

В целях и задачах Государственной программы особое внимание уделяется повышению уровня финансовой грамотности учителей московских школ, преподавателей вузов; помощи в повышении уровня финансовой социализации учащихся 9-11 классов, учащихся колледжей и вузов; формированию методической базы для педагогов, методистов и руководителей образовательных организаций.

Образовательные организации (школы, УДО) пока испытывают острый дефицит в современных педагогических кадрах, обладающих финансовой грамотностью. Такими кадрами располагают ведущие университеты. Московские вузы имеют опыт активного и результативного привлечения преподавателей к деятельности образовательных организаций. Создана система подготовки школьных учителей, педагогов дополнительного образования через организацию курсов, семинаров, сетевых учебных сообществ и т. д. на базе высших учебных заведений.

Незаменимый потенциал вузов — студенты. Их возможности используются в пропаганде в среде обучающихся в школах и учреждениях дополнительного образования знаний о современных экономических специальностях и финансовых проблемах. В свободном деловом общении передается личный профессиональный опыт, привлекается внимание молодежи к необходимости задумываться о своих финансовых знаниях и решениях с юного возраста [6]. Заметим, что влияние молодежи на подростков особенно результативно, поэтому задействование студентов в мероприятиях, направленных на повышение уровня финансовой грамотности среди школьников, имеет большие перспективы.

Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации с целью обучения населения финансовой грамотности по заказу Правительства Российской Федерации успешно участвует в реализации инновационного проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Реальным условием эффективного и результативного решения проблемы финансовой грамотности нового поколения кадров, как

показывает инновационная практика, должно быть взаимодействие вузов и образовательных организаций основных «ступеней» (основного и дополнительного образования детей и молодежи). При этом могут использоваться различные эпизодические и постоянные формы сотрудничества на базе «общих образовательных акций, смотров, конкурсов и т.д.» [4]. Так, осенью 2022 г. в Москве впервые прошел Фестиваль финансовой грамотности. На 60 площадках города специалисты в области экономики и финансов обучили взрослых и детей, как управлять семейными финансами, как вкладывать накопленные средства, правильно брать кредит.

Активное участие в Фестивале финансовой грамотности принял и Финансовый университет при Правительстве РФ. Так, в школах Москвы преподаватели Департамента общественных финансов нашего университета провели мастер-классы и познавательные лекции, которые значительно повысили уровень финансовой культуры московских обучающихся, а также стали отличной возможностью для старшеклассников получить базовые знания эффективного финансового поведения. Преподаватели в доступной форме рассказали школьникам о том, что такое бюджет города Москвы, за счет каких

источников формируются его средства, на какие цели они направляются. Это заинтересовало школьников, они захотели узнать о финансах организаций, государственных и муниципальных финансах, как помочь семье сэкономить на налогах. Родители школьников больше интересовались технологией формирования полезного семейного бюджета. Педагоги освоили практические аспекты преподавания вопросов финансовой грамотности в рамках обязательной школьной программы и дополнительного образования.

Финансовый рынок: технологии и инвестиционная грамотность / Николай Берзон

Такие мероприятия одновременно помогают укреплению имиджа вуза, выполняют проф-ориентационную функцию и содействуют улучшению экономической культуры граждан.

Таким образом, роль вузов в системе взаимодействия образовательных организаций в решении проблемы финансовой грамотности школьников, молодежи и взрослых становится государственно, социально-экономически и общественно значимой. Эта деятельность -реальный показатель, фактор, подтверждающий возрастающее значение высших учебных образовательных учреждений в жизни всей страны и каждого ее гражданина, закрепленный в основных государственных документах и стандартах образования.

1. Понаморенко В. Е., Никитова А. В. О формировании правовых и финансовых компетенций специалистов в сфере ПОД/ФТ (в контексте интеграционных процессов в ЕАЭС) // Финансовое право и управление. 2022. № 3. С. 172-178.

2. Силуанов А.Г. Выступление министра финансов РФ на съезде Ассоциации российских банков // Вестник Ассоциации российских банков. 2022. № 9. С. 1-3.

3. Алиева Л.В., Руденко И.В. Теоретические подходы к разработке критериев и показателей сформиро-ванности общепрофессиональных компетенций студентов во внеучебной деятельности вуза // Известия Волгоградского ГПУ. 2022. № 6. С. 55-59.

4. Богомолов Е.В. Институт финансовой грамотности в условиях экономической турбулентности // Экономика. Налоги. Право. 2022. № 5. С. 108-114.

5. Алиева Л.В. Инновационные тенденции формирования общепрофессиональных компетенций в опыте внеучебной воспитательной деятельности комплексных образовательных организаций профессионального образования // Общепрофессиональные компетенции студентов в условиях модернизации образования: опыт формирования и оценивания. Самара: ООО «Офорт», 2022. С. 63-73.

6. Эскиндаров М.А. и др. Россия в ВТО: финансово-экономические риски = Russia in the WTO: Financial and Economic Risks: Аналитические материалы научно-практич. конф., г. Москва, 15 апреля 2022 г.; Финуниверситет, Центр исследований Международных экономич. отношений / под науч. ред. В. В. Перская; сост. Л. Н. Красавина и др. М.: Финуниверситет, 2022. 320 с.

Честные Форекс брокеры этого года:
Оцените статью
Сайт любителей Форекса